本金45万“赚”565万!你不知道的杠杆玩法:保单贷款

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本金45万“赚”565万!你不知道的杠杆玩法:保单贷款

核心提示:利用万用寿险,可以有另一种杠杆的玩法——保单贷款。一起来看看怎么玩。

实际上用的是100万的本金,博600万的利息,利用银行和保险公司的利差来套利。

利用保费融资,借钱买保单,用最少的本金获得最高的收益。

今天来讲讲另一款万用寿险,另一种杠杆的玩法——保单贷款。

1、

这是香港排名前五的一家人寿保险公司推出的万用寿险产品

产品本身的设置是这样的:

投保人交一定金额的保费,可以获得一张保额为保费3-5倍的保单,

一旦投保人不幸离世,保额即归保单的受益人所有。

保额的测算,根据投保人的年纪、性别、是否吸烟决定。

举个栗子,

一位1975年出生的非吸烟男士,投保150万人民币,保额为565万人民币,

一旦这位男士离世,那么他的受益人可以获得565万人民币。

这笔保费可以一次性趸交,也可以分5年及10年三种方式供款。

该保单,前两年为固定收益,美元投保利率为3.9%,从第三年开始,采用非保证利率 + 2.25%的保证利率。

保单每年按照这个利率滚动下去,投保人可选择在一定时期后退保,获得收益(前期退保会亏)。

选择不退保,投保人一旦身故,那么保单的受益人,可以获得全部保额,即保费的3-5倍(或者保单累计的现金价值,二者取最高值)。

所以,很多人把这类保单当成一种财富传承的手段。

毕竟,人固有一死,用3-5倍的杠杆,给家人留一笔可观的遗产。

但,这,其实是一种很基础的玩法。

2、

今天主要讲的,是另一种操作——保单贷款。

保险公司的长期保单,其实是很“值钱”的资产,每一张保单都有它对应现金价值(现金价值解释起来太复杂,基本理解起来就是,保单在某一个时刻值多少钱。很多长期保险,前期的现金价值很低,后期慢慢累计变高,但今天提到的万用寿险,前期的现金价值也很高)。

所以,某些现金价值高的产品,在保单的条款中做了规定,投保人可以拿着这种保单,去保险公司抵押贷款。

在香港,评级越高的保险公司,能够贷款的额度越高。

今天聊到的这家保险公司,最高可以贷到退保现金价值的90%,算下来,差不多是总保费(趸交)的80%(最高限额为625万美元,最低贷款额度为6.25万美元)。

所以,这款产品,保单贷款的操作是这样的:

举个栗子,还是那位1975年出生的不吸烟男士,一次性交了150万人民币,获得一张保额为565万的保单。

(注:保单贷款必须一次性趸交,获得最高的现金价值,从而获得最大金额的贷款)

当天,他立刻用这张保单申请贷款(投保、体检、贷款一天可以搞定,即只需要去一次香港),按他的缴费金额,算下来,他能够贷出约105万人民币。

不用担心,即便在保单贷款期间,保单也是有效的,一旦投保人身故 or 退保,会在保额 or 现金价值中扣除贷款本息。

贷款的利息是这么算的:

3个月的美元Libor(伦敦同业拆借利率,为浮动值)+ 固定利率1.75%。

说句实话,相对来说,和前些年相比,目前的贷款利率挺高了,因为美元Libor在这一年涨了不少,目前为1.72152%,而去年同期,还不到1%。

但总体,不到3.5%的贷款利息,对于大陆朋友来说,还是非常非常低的。

关键的关键,这笔钱,只要不退保,只要不理赔,理论上,几乎可以“免费”使用,而且可以一直用下去——

该万用寿险保单每年的收益,可以覆盖保单的借款利息,而且,银行并不要求每个月偿还利息,只要保单贷款的金额少于保单现金价值的95%,账户就是安全的。

所以,投保人可以弹性选择偿还贷款本息时间,除非投保人主动指示停止贷款,则贷款自动续期。

算下来,他仅用45万人民币的成本买下了565万人民币的保额,杠杆达到了12.5倍。

仅用了45万人民币,他就给下一代留了565万的“遗产”。

而他贷出来的钱,可以自由支配,极大地释放了现金流。

保守一点买债券,甚至再买其它保险,激进一点买房子、买股票……完全不受限制。

以年化8%的预期收益率来计算,按100万计算,5年可以“赚回”成本45万,9年以后可以翻倍,15年左右后可以收回150万的总投资成本。

这款产品,最低的保额是300万人民币或40万美金。

理论上,越年轻,同等保额,交的保费越少,杠杆越大。

本来想挑一些典型的例子,算算不同年龄段不同保额大概得交多少保费,

但因为有点bug,得明天上班才能操作。

明天中午,我置顶在评论区里。

3、

大陆的保险,其实也有保单贷款的玩法,但整体不如香港灵活。

第一,大陆的保单贷款利率,相比其它渠道,比如银行商业贷款总体比较低,但最少也超过5%了,比香港的保单贷款还是高一些。

第二,大陆的保单贷款,一般期限是六个月,也就是说每半年得还一次,有些不限贷款次数,有些有次数限制。香港保单贷款,可选择的空间稍大一些。

最后,买过香港保险的朋友,也可以看看自己的保险合同书中有没有贷款的条款,香港的贷款利率这么低,资金使用成本这么便宜,不用白不用。

互动:保单贷款,适合你吗?

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