年年都交社保,为什么还要买保险?

本文最后更新于2018年1月16日,已超过1044天没有更新,如果文章内容失效,请反馈给我们,谢谢!

年年都交社保,为什么还要买保险?

核心提示:很多人都觉得自己有社保,不用再买保险。可你知道社保到底有什么保障,它和商业保险的区别是什么吗?今天,菜保就带大家详细聊聊社保和保险的那些事。

前几天问朋友一个问题:“你收入这么高,为什么不买商业保险呢?”

“公司都帮我买了。”

“公司都帮你买了什么保险呢?”

“就是社保啊,很多病都可以报销的,我觉得不用再买保险了。”

后来在和朋友的交谈中,我发现她对社保以及商业保险的概念非常模糊,她甚至不知道怎么使用社保卡以及如何报销。

我想这也是很多朋友的现状,毕竟社保这东西只有生病时才想到用它。而对于少用的东西,我们自然会比较陌生。

但是,了解社保对于每一个人来说,真的太重要了。不了解社保,你很可能在医院花了一大笔冤枉钱。

01 社保和医保是什么关系

社保是个非常有用的东西。

为什么说它有用呢?因为社保包括5方面的保障:养老、医疗、失业、工伤以及生育。

尽管这5方面的保障现阶段还不够完善,但总体来说,社保对我们生活的保障还是很有用的。

其中,医疗保障也就是医保与我们的生活最密切相关。当我们生病去医院看病时或者在药店买药时,都可以用医保卡直接消费。

需要注意的是,每个办理社保的人都会持有一张医保卡,有些地方会将医保卡整合到一张社会保障卡。

也就是如果你持有的是社保卡,那这张卡具备医保卡的全部功能,不过目前社保卡普及率还比较低。

02 医保怎么报销

医保之所以能够提供医疗保障,主要是因为隐藏在背后看不见的统筹账户。

统筹账户提供“报销”功能而变得十分强大。统筹账户就像一个蓄水池,将社会上医保费用的大部分钱集中在一起,当符合条件的人因生病要开销时,就从这个蓄水池中提供资金援助。

怎样才可以获得援助资金呢?凭医保卡等资料直接在定点医院实时报销,不仅住院可以报销,大部分地区门诊也同样可以报销。

医疗费用统筹报销额公式:(治疗总费用-起付线-自费部分)× 报销比例

治疗总费用:医生开出来的单据上面显示的总费用。

起付线:原则上为当地职工年平均工资的10%左右,但是不同等级的医院、不同地区以及在职人员与退休人员都是不一样的。

自费部分:不属于医保可报销范围内的费用,例如有些进口药医保是不能报销的,一般单据上面会显示那些是属于自费。

报销比例:与医院等级、地市不同以及是否首次住院相关,一般报销60%;特殊事项如手术,可以报销70%。报销比例也涉及到药品类别,比如北京职工医保乙类药品最高报销比例为90%。

按照上面的公式,只要费用超过起付线,无论是门诊还是住院,都可以通过报销获得医疗保障。

为了让大家深入了解,下面举两个例子分别说明在门诊以及住院的时候具体怎么报销吧。

一、门诊报销:

北京工作的小张,在北京某指定三甲医院看门诊,一年下来共花了3000元,其中自费400元。假设北京三甲医院的最低起付线是1800元,该三甲医院门诊报销比例是70%,那他可以报销的门诊金额是:

(治疗总费用-起付线-自费部分) × 报销比例=(3000-1800-400)X 70%=560(元)

对于普通人来说,560元也是钱啊,有报销总是比没有报销要好很多吧。

二、住院报销:

在北京工作的小李,在一家做心脏移植手术花了16万,其中14万为目录内费用,2万为目录外自费费用。假设所在地的起付线为1800元,报销比例85%,当地社会平均工资为2200元,那么小李手术的花费多少是可以报销的呢?

报销额度=(治疗总费用-起付线-自费部分)x 报销比例=(16-0.18-2)× 85%=11.747(万)

但是,社保报销有最高上限,大概是当地社会年平均工资的4倍,也就是说报销上限=2200 × 12 × 4 =10.56 (万)

由于可报销额度(11.47万)大于报销上限(10.56万),所以最多只能报销10.56万。个人自费需承担(16-10.56)=5.44(万)。

03 工资高的人医保一定多吗?

很多高收入人群觉得自己工资高,缴纳的医保费用就越多,就没必要再买保险了。真的是这样吗?

医保有两个账户。一个是个人账户,表现在医保卡服务;另一个是社会统筹账户,表现在超过起特定付线后的医疗报销服务。

一般来说,个人每月缴费比例是2%,单位缴费比例正常是8%划入医保帐户。在缴费比例不变时,医保费用的多少就取决于单位上的缴费基数。

很多人觉得,单位上报的缴费基数与我们实际工资是一样的。其实并不完全是,有些企业为了节税,通常会压低缴费基数往上报,导致缴费基数额低于工资。即使是公务员,也几乎不存在与工资等额的缴费基数。

例如同一家公司,一个人工资3000元,一个人工资5000元,但是单位上报的缴费基数都是最低工资2000元,那么医保缴费数额并没有区别。

所以,医保卡钱的多少,取决于单位上报的缴费基数,而不是你的工资。

有人可能疑惑:即使按照缴费基数2%和8%的比例来算,为什么每个月发到医保卡的钱还是不对呢?

这是因为用人单位缴纳的费用,只会按一定比例进入个人账户,剩余的全部进入社会统筹账户。具体比例由统筹地区确定,也可以打电话咨询当地社保局。

举个例子,小李在北京上班,每个月工资10000元,假设该企业按实际工资上报缴纳基数,企业缴纳医保的费用只有30%会进入个人账户。

那么他每个月的累计缴纳医保费是:10000 x 2%+10000 x 8%=200+800=1000(元)

其中个人账户的钱:200+800 x 30%=200+240=440(元)

社会统筹账户的钱:800 X 70%=560(元)

04 有了医保报销就高枕无忧吗?

看完上面的分析,有人可能觉得既然医保可以报销这么多,那就没必要购买商业保险。其实话不能这样说。

首先,医保会随着国家政策变动。现在养老金都已经出现了亏空,谁知道医保以后会有什么变化呢?

但商业保险的约定是写进合同无法更改的。就算你买的这家保险公司倒闭了,你的保单会转给其他保险公司服务。

其次,医保报销有很多限制。比如,不是目录内的药品、诊疗或者医疗服务都不能报销。有时候想吃点进口药还不能报销,想做这个检查也不能报销,很多大病重疾的药都是报销不了的。

再有,医保报销有上限。就算你治疗花了100万,但该医院在该地区最高只能报销10万,剩下90万还是要自己垫付。

最后,医保报销比例有差异。地区、医院等级以及人群不同都会影响报销比例。

所以,医保并不是万能的,要学会客观看待医保的不足。

05 商业保险是对医保的补充

医保有不足的地方,恰恰是商业保险能够补足的地方。

比如说重疾险确诊即赔就弥补了医保事后保险的不足,而且商业保险对报销数额没有限制,就看你投保多少保额。

在防范医疗风险时,有能力的建议购买意外险、重疾险、医疗险这些基本的保险。

不过给大家提个提醒,保险这个东西要自己评判,并不是越贵也好,而是要根据自己需要去买合适的。

一般来说,个人年缴保费控制在年收入6%-8%左右最适当,家庭年缴保费比例控制在15%以内。

其实,每个人都应该购买一些保障型商业保险,毕竟如今大家经济压力都很大,一旦发生什么意外,有保险做后盾还是很有必要的。

互动:你有购买了什么商业保险吗?你认为什么保险是必须买的?

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