央妈出手,马云马化腾又挨一刀!

本文最后更新于2018年1月3日,已超过1116天没有更新,如果文章内容失效,请反馈给我们,谢谢!

央妈出手,马云马化腾又挨一刀!

核心提示:现在人人都习惯用手机支付,但你清楚手机支付背后的钱是怎么流动的吗?最近央妈就拿手机支付开刀而且力度很大,支付宝和微信支付被切了一大块肉,这又会对我们普通人产生什么影响呢?

最近,有条不大不小的新闻引起了我的注意:央妈发文说,从2018年开始,支付机构客户备付金集中交存比例将由现行20%左右提高至50%左右。

看来新的一年,动作最快的还是央妈,早早就开始安排2018年的工作。

不过,这条看似不大不小的新闻到底是什么意思呢?和我们又有什么关系呢?

01

支付宝微信支付要哭了

从表面上看,提高支付机构客户备付金比例,是为了加强第三方支付监管,和我们普通老百姓没有直接关系,我想大部分人会这么认为。

但是,真的就和我们老百姓一点关系都没有?有没有关系,我们先要弄清楚这个备付金到底是什么东西。

备付金,就是我们在网上购买商品或者服务时,如果使用的是第三方支付,比如说支付宝、微信支付等等,支付的这笔钱就是备付金。

因为你在付款的时候,钱已经支出并且打到支付公司的账上,由支付公司代为保管,只有等你确认收到货后,这笔钱才会打到商户的账上。

这个过程会就会产生一个时间差,比如你上午付钱,实际上下午钱从支付宝或微信支付转到商户的账户中。

可别小看了这个时间差,支付公司在这个时间差里可以支配这笔钱,就意味着可以想办法赚点利息油水。

一般来说,支付机构在这个时间差里都是将备付金存放到银行里吃利息。

由于这笔钱数额较大,银行为了能够吸引这笔存款,通常采用协议存款的方式支付利息。

这个协议存款年化利率高达到3%-4%左右,而目前的法定存款利率,活期也就0.35%,1年期定存也就1.5%。

所以,这笔备付金这么一转,支付公司的手就抹到了一层油水。

这一层油水有多厚呢?根据央妈公布的资产负债表上看,2017年11月末,支付机构交存的备付金存款规模是994.9亿元。

我们就按照1000亿元,此前的交存比例为20%,整个备付金的规模大约在5000亿元左右。

按照3%的协议存款利率来算,一年的利息大约在150亿元,就算是按照一年期定存的法定利率计算,一年也有75亿元。

什么都不用干,就有几十亿甚至上百亿的利息入账,世界上还有比这更容易赚钱的方式吗?

特别是对支付宝和微信支付这样的巨头来说,这笔利息收入可谓非常丰厚,真的是躺着赚钱。

但是,从去年4月份开始,央妈就制订了备付金集中存管规定,存管比例为20%。

把这笔备付金按照一定比例存放到指定账户并由央妈进行监管,重点是这笔备付金存管,是不计付利息的。

一年下来,支付公司的利息收入会少去30亿元。

现在,央妈要把备付金存管比例提高到50%,也就是利息收入直接砍掉一半。

对于马云和马化腾来说,这笔钱可算不少了,不知道央妈这一刀砍下去,二马心中作何感想?

那对我们老百姓来说,以前支付宝和微信支付赚得利息多,才会有我们老百姓在消费时的各种优惠和折扣。

以后支付宝和微信支付赚钱也不容易了,自然优惠和折扣也会随之减少。你以后使用支付宝或微信支付付款,可能就没有现在各种优惠和折扣了。

02

货币越收越紧

如果你觉得这只是优惠减少,那也只是理解了事情的表面。

为什么要弄这个备付金集中存管规定?就只是为了不让第三方支付公司躺着赚钱?

政策刚出来的时候,央妈说是为了保证备付金的安全,才把钱进行集中存管,保证备付金不会被私自挪用。

只要不是百分百存管,就一定会出现被挪用的现象,所以这只是央妈的真正意图并不是在这里。

钱,最大的特点就是可以流动,可以产生效益。

但是,钱只要受到监管,就代表了它不能随意被使用,也就成了一笔死钱,无法流动并且产生效益。

就拿备付金来说,支付公司会拿着钱存银行,银行会拿着钱去搞贷款,贷款方会拿着钱去搞生产,于是这笔钱就会产生效益。

几轮流转下来,这笔钱产生的中效益就会被放大,过程中几个受益人都会得到他们想要的东西。

但是,现在央妈要监管这笔备付金,意味着这笔钱失去了它的价值,说白了,央妈就是为了收紧流动性。

原本回收20%备付金的流动性,就是回收了1000亿元的流动性,现在觉得还不够,直接上调到50%,翻了1.5倍,回收2500亿元的流动性。

央妈自己也说到,考虑春节前现金投放等季节性因素的影响,为维护银行体系流动性合理稳定,从2月份开始才开始执行,并且按每月10%逐月提高集中交存比例。

意图不言而喻,一切都是为了收紧钱袋子,减少货币供应,收紧流动性。

往后,如果觉得流动性回收得还不够,是不是会继续提高交存比例?

如果第三方支付的使用比例继续提高,是不是回收的流动性会更多?

03

挣钱难的日子来了

从去年的银行监管,表外大清理,通道被封杀,到今年1月份正式纳入MPA考核的同业存单,都在限制银行的资产扩张能力。

通过减少公开市场操作,减少货币供应,同时提高公开市场操作利率,提高借贷成本,进一步收紧钱袋子。

等金融机构的钱收得差不多了,央妈又开始通过第三方支付公司的备付金,收紧流动性。

对于货币供应减少,很多人都不相信这是趋势,觉得这仅仅只是去杠杆过程中的收紧。

从小的方面说,货币收紧确实是政策在主导,并代表长期的货币供应量会减少。

但是,我们看到的结果,是货币供应的增量已经在不断减少,是趋势上的减少。

事实就是,广义货币M2的增速一路走低,不但跌破了10%的两位数关口,甚至是9%也保不住了。

广义货币M2,反映的是货币的供应量,增速降低,是货币供应的增量在不断地减少。

过去十年的时间里,M2增速均在12%-17%之间,直到2016年开始出现下滑态势,在2017年跌破10%,并一路走低。

这一切,都和经济有着密切的关系,并不是简单的政策收紧造成。

经济增长的时候,就会有对应的货币供应,货币供应增速减少了,就代表没有这么多高增速的经济在支持。

没有这么大的容量,想装这么多的东西,最直接的后果就是撑爆了。

原本一元钱对应一份经济增长,现在变成2元钱对应一份经济增长,结果就是货币贬值带来恶性通货膨胀,最终冲击到货币的信用。

监管是懂这个道理的,所以M2增速早早就已经在下滑了。

现在,老大都不再把经济增长目标挂在嘴边,要稳要有质量,要进入新时代,高速发展的经济已经成为过去式。

如果经济都不能高速增长了,那货币供应谈何高速增长。

钱的供应,变得越来越少了,已经是趋势上的变化。

不但是金融机构和企业躺着赚钱的时代过去了,就连老百姓,想要赚钱也会变得越来越难。

因为钱的供应量就放在那里,如果钱的数量不能变多,那你还怎么赚更多的钱?

未来赚钱就更难了,我们该怎么办呢?

或许谁都无法改变,因为时代没有给我们选择的权利,我们只能接受这一切,但是我们也要学会怎么保护自己。

1、对于用钱堆起来的市场,一旦钱变少了,价格就无法被快速推高,出现暴涨的情况,甚至会因为钱的变少,导致没有钱可以接盘,高位资产出现崩盘。

所以,任何投资都要小心谨慎,特别是现在的债市,爆雷的可能性会变大。

2、学会怎么理财,让自己的钱可以实现增值。否则,将来你或许只能拿着一份很难增长的工资过日子,还要抵抗通货膨胀。

不要想着靠房子的增值使得资产增值,即使现在只是货币供应增速下滑,但是这也代表了资产很难出现暴涨。

3、在货币收紧的过程,要学会积极面对,跟着学会收紧自己的欲望。控制好自己的欲望,才能掌控好自己的人生。

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