评测丨E都市钱包:高管出身阿里系 上线1年破10亿

本文最后更新于2017年8月12日,已超过1200天没有更新,如果文章内容失效,请反馈给我们,谢谢!

摘要

消费金融很火,但是有消费场景形成闭环的消费金融平台却不多。

评测丨E都市钱包:高管出身阿里系 上线1年破10亿

眼下,转型开拓消费金融的P2P遍地都是,近4年来互联网消费金融规模增长了70倍,也足以证明这个市场的巨大前景。

但是,大家都知道,目前消费金融最大的风险在于个人征信体系的缺乏,难以把握借款人的还款意愿和还款能力。

建立个人信用的画像,关键在于掌握借款人的消费行为特征,这也是阿里、腾讯、京东等巨头发力消费金融的优势所在。

巧的是,上周菜导团队去杭州实地调研了一家P2P平台,就是依托资产端借款人的消费行为来开拓消费金融市场,破解用户征信风险,打造了一个消费金融的闭环生态。

E都市钱包承诺本评测涉及的数据及所提供的资料说法无误,为其真实性负责,菜鸟理财已备份录音速记,为内容客观性负责。请投资人自行把握投资风险,自负盈亏。

基本情况:阿里系高管,成交破10亿

E都市钱包于2016年7月正式上线运营,运营主体为浙江楚橡信息科技股份有限公司,办公地址位于杭州市滨江区星耀城1幢4楼、6楼和23楼。

评测丨E都市钱包:高管出身阿里系 上线1年破10亿

(E都市钱包办公职场)

据国家企业信用信息公示系统,E都市钱包注册资本1亿元,平台表示已完成实缴资本1亿元,近期将会出验资报告。

先说说平台背景。平台法人是吴宇青,名下有一家新三板公司叫做阿拉科技(834171),是一家三维地图制造商,产品叫做E都市地图。

今年1月,阿拉科技联合其他几家杭州企业完成了对E都市钱包的A轮融资。平台表示,融资金额8000万元,目前已经全部到账。

值得一提的是这家平台高管是典型的阿里系。平台CEO张杰、技术总监徐虹杰、风控总监邓玉良都曾在阿里巴巴有丰富的从业经历,而且都是参与过支付宝、花呗等项目研发和创新,与消费金融一脉相承,这也是平台的优势所在。

在运营数据方面,平台表现亮眼。虽然上线仅1年时间,但是平台目前成交额已破10亿元,待收3.5亿元,复投率达到65%。

从平台理财端来看,产品类型丰富,涵盖类活期和定期理财两大类产品,定期理财有多种期限可选,预期年化收益从7%到14.2%不等。

评测丨E都市钱包:高管出身阿里系 上线1年破10亿

模式:以购物返利切入分期消费

对于消费金融平台来说,资产端其实就是单个的借款人,但往往对于借款人的借款用途难以限制,这也是大多数消费金融平台的风险所在。

E都市钱包的资产端则有所不同,主要依托自有返利平台“51返呗”带来的分期消费借款群体。

简单来说,51返呗是一家提供“返利+分期服务”的平台。比如说,你可以通过51返呗分期购买淘宝、天猫、京东的商品,平台会给予一定的返利。

那么,这个分期购买形成的债权,就成为E都市钱包上的资产来源。这样,一方面平台能够了解借款人资金用途,对借款人消费行为有所了解,另外一方面也为投资人提供了多样化的理财产品。

除此之外,51返呗也提供借贷服务,目前提供的借贷期限只有7天、10天和14天。再对照上面的理财端产品来看,平台1月以上的定期理财产品对接的均是分期消费借款。

从购物返利切入,抓住了普通人的消费需求,进而水到渠成提供分期借款服务,从而再推动消费金融理财服务,形成了E都市钱包商业模式的逻辑。

从返利到分期再到理财,实际上E都市钱包打造了一个消费金融的闭环生态:消费-借钱-赚钱-消费。

风控:小数据的蜂巢征信体系

与其他消费金融平台只是依靠第三方数据不同的是,E都市钱包正是基于51返呗带来的借款人消费行为数据,再借助芝麻信用、同盾等第三方大数据,得以自行研发构建起自己的风控体系。

这个风控体系叫做“蜂巢”。平台CEO张杰表示,提起消费金融风控,大家都在说大数据风控,但是蜂巢更像是小数据风控。

什么意思呢?这个风控体系将借款人的各种数据分解成一个一个小的风险因子,通过观察借款人的消费行为、还款意愿和还款能力,不断动态优化这些风险因子在风控体系中所占的比重,从而抓住衡量借款人风险的核心风险因子。

简单来说,大数据对于风控来说只是一个参考,不同类型的借款人的风险点也是不同的,仅靠大数据是难以区分的,需要筛选出更加个性化精准化的数据建立起模型,才能真正做到风控。

据了解,通过51返呗借款,需要经过扫脸认证、基本信息认证、通话记录认证、芝麻信用评分认证、征信报告、公积金和社保认证等流程,如果有特殊情况,还会进行人工审核。

平台方面表示,目前没有出现坏账,M1逾期为2.8%,前10大借款人占比8.2%,单笔最大借款额度为5000元。

投资体验:充值有收益,正在对接银行存管

在合规性上,消费金融小额分散的特点自不必说,眼下更重要的就是银行存管。

在银行存管方面,E都市钱包也是经历了好几家银行,从平安银行到渤海银行,再到如今的浙商银行。

平台方面解释说,更换存管银行一方面是考虑到用户体验,另一方面浙商银行属于本地银行,更容易沟通,未来可能会有更多业务合作。预计8月底完成内测,尽快上线。

评测丨E都市钱包:高管出身阿里系 上线1年破10亿

(E都市钱包提供的银行存管协议)

目前,E都市钱包对接的是新浪支付,整个投资过程比较便捷。

需要注意的是,1个月以下的7/10/14天标是1000元起投,1/2/3/6/9/12月标则是100元起投。在投资前可以看到每个标的匹配的借款人信息,包括借款人的姓名、身份证号和借款金额。

另外,充值后或者定期产品本息到期后,资金会自动进入存钱罐,年化利率4.31%。

开通E起赚服务后,存钱罐的资金会在1小时后自动进入E起赚排队竞购队列。当有借贷用户发起借款或有投资人发起债权转让时,系统将自动为用户竞购E期赚债权。

这就等于是帮助用户进行自动投标或者自动复投,年化利率6.6%。

收费方面,投资需要收取3%的利息管理费和每笔1.5元的提现费用。

提现方面,当天下午3点前申请提现是T+1到账,当天下午3点后申请提现是T+2到账。

菜导总结:

1、平台高管实力较强,具有相关行业从业经历;

2、资产端以返利切入分期消费,发展速度快;

3、理财产品线丰富,可满足多种理财需求;

4、小额分散合规性好,银行存管正在推进;

5、背靠新三板公司,平台背景一般。

对E都市钱包感兴趣的菜友可以点击下方直达链接进行注册投资,目前有红包加返现活动,活动期间投资满5万可获得550元现金返现。

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