做个不坑孩的父母,从挑选小儿门诊医疗开始

本文最后更新于2018年6月8日,已超过1047天没有更新,请注意内容时效性!

我们之前说过,保险买不好,买得再多也坑孩。

做个不坑孩的父母,从挑选小儿门诊医疗开始

我们之前说过,保险买不好,买得再多也坑孩。

想要给孩子最好的保障,不仅要会看,还要会算。

说到精打细算,父母们在投保的时候,会尽可能地将孩子会花到的钱摊到保险上,比如买高额重疾、购置教育金等,就连日常门诊医疗都不放过。

很多家长给菜保留言,希望能推荐针对小朋友的门诊医疗险,毕竟每次跑医院金额虽小,但次数不少,加起来也是笔不小的开支。

菜保自己是不太推荐小额医疗的,一来报销范围限制在医保目录内,能够报的金额有限;二来理赔留下记录,容易影响其他产品的投保。

所以资金方面没啥问题的话,我一般会建议大家在这一块选择风险自留,也就是自行承担费用。

但对一些居住在大城市、没有医保的孩子,又或者想给孩子百万医疗抵消掉1万元免赔额的人来说,小儿门诊医疗还是有必要的。

而这次精选出的产品,分别是少儿门诊暖宝保、小雨伞护小保(2017)、少儿门诊住院医疗。

1 产品概况对比图

做个不坑孩的父母,从挑选小儿门诊医疗开始3款都是一年期的保险,关于续保也是不保证的。但原则上,如经过保险公司审核同意,是可以续保的。不过超过投保年龄的话,就不能续保了。

大家需要特别注意,三款产品可报销的治疗费用,仅限符合医保目录的相关项目,目录外的自费金额不予报销。

三款产品都设有“有社保”与“无社保”两种投保条件,在投保的时候选择了有社保,但在支付治疗费的时候没有使用社保结算,都是按照60%的比例进行报销。

如果小朋友的社保不在常住地,治病属于异地就医的话,考虑到可报销金额大小,菜保建议大家选择无社保投保。

可能有菜友会疑惑,怎么才算小朋友有社保?

像是新农合、城镇居民医保、少儿医保等,都属于社保范畴,有其中一个就算有社保了。

接着,我们就来详细看看这三款产品各自的优缺点。

2 产品优缺点对比

1、暖宝保

产品优点:

含意外身故、伤残保障;

报销比例最高,无论疾病门诊住院,还是意外医疗的门诊住院,都是100%报销;

免赔额次数计算时间最久,以同一医院无中断连续治疗同一疾病的时间为一次。

举例而言,如某孩在一家医院治疗某病无中断连续治疗7天,则这7天为一次治疗期间,计一次免赔额。

如这个孩子治疗了3天,第4、5天没有治疗,第7天继续开始治疗,则前3天、第7天各计一次免赔额。

产品缺点:

健康告知最严格,除病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者不能投保外,囊肿、息肉、肝炎、哮喘也会限制投保;

健康告知中对于过往异常投保的告知严格,曾有投保延期、除外投保的情况,则不可投保。

2、护小保(2017)

产品优点:

含意外身故、伤残保障;

疾病住院保额最高,为2万元;

健康告知相对宽松,无囊肿、息肉、哮喘等疾病限制,如无健康告知中列举情况,则可投保;

健康告知中对过往异常投保记录较宽松,仅要求告知最近一年内,孩子投保时被延期、除外投保等状况。

产品缺点:

保费相对较高;

疾病住院、意外伤害医疗报销比例较低,按90%报销;

免赔额计以单日计算,即治疗多少天,则每天可报销的费用中都要扣除相应免赔额。

3、少儿门诊住院医疗

产品优点:

保费较低,含住院津贴,无单日最高理赔额限制;

健康告知与护小保(2017)相同,无囊肿、息肉、哮喘等疾病限制,如无健康告知中列举情况,则可投保;

健康告知中对过往异常投保记录较宽松,仅要求告知最近一年内,孩子投保时被延期、除外投保等状况;

免赔额次数计算时间较长,同一医院同科室治疗5日计一次免赔额。

还是上文的某孩为例,在一家医院某科室连续治病5天,则这5天为一次治疗期间,计一次免赔额。

如这个孩子治疗了10天,则前5天、后5天各计一次免赔额。

产品缺点:

意外身故、伤残保额低;

疾病门诊保额较低,仅为3000元,免赔额高达200元/次;

疾病门诊、住院可报销比例较低,门诊可报80%,住院可报90%。

3 可报销金额对比

看完了三款产品的情况,我们再来算算他们分别在疾病门诊、疾病住院两方面的报销力度。

疾病门诊

假设某孩在同家医院同科室连续5天治疗,符合保险报销的金额为4000元,其中医保报销了1000元,通过三款产品可报销的金额如下:

暖宝保

(免赔额100元/次,报销比例100%,赔付限额500元/日)

(4000-1000-100)*100%=2900元

护小保(2017)

(免赔额80元/日,报销比例100%,赔付限额500元/日)

(4000-1000-80*5)*100%=2600元

少儿门诊住院医疗

(免赔额200元/次,报销比例80%)

(4000-1000-200)*80%=2240元

从疾病门诊的报销力度来看,暖宝保可报销金额最高,少儿门诊住院医疗最低。

疾病住院

假设某孩住院5天,符合保险报销的金额为10000元,其中医保报销了5000元,通过三款产品可报销的金额如下:

暖宝保

(0免赔,报销比例100%)

(10000-5000)*100%=5000

护小保(2017)

(0免赔,报销比例90%)

(10000-5000)*90%=4500

少儿门诊住院医疗

(0免赔,报销比例90%,住院津贴30元/日)

(10000-500)*90%+30*5=4650

从疾病门诊的报销力度来看,暖宝保可报销金额最高,护小保最低。

当然我们只是做一个假设,现实中小朋友住院,医保报销的力度一般比举例中高一些,护小保的2万元疾病住院保额在应对日常疾病时,能用完的机会不太大。

4 投保建议

通过看、算两方面的比对,综合来说暖宝保表现比较突出,孩子身体健康、有社保的情况下比较推荐。

如健康状况较为不理想,则可在护小保(2017)跟少儿门诊住院医疗中选择。无社保时,可选择少儿门诊住院医疗;更倾向减轻孩子门诊花费的,则可选择护小保(2017)。

暖宝保本周内会在产品库中更新,护小保可在小雨伞平台查找,少儿门诊住院医疗则可在支付宝找到。

末了,依然惯例提醒一句,投保前请认真阅读条款中的责任免除,确认清楚不保的事项,并如实填写健康告知,避免理赔纠纷。

要给孩子最好的保障,耐心、专心一个都不能少。

互动:你打算给孩子买什么保险?

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