又一款可保终身的优质重疾进场了……

本文最后更新于2018年4月23日,已超过1249天没有更新,请注意内容时效性!

又一款可保终身的优质重疾进场了……

核心提示:最近我们上线了新的重疾险,就是复星联合健康保险推出的康乐一生C,一起来看看这款保险适不适合你吧。

我们的产品库上个月底下架了昆仑健康保,菜友们纷纷表示鸭梨很大。

确实,健康保作为一款可保终身的、附加轻症保障性价比极高的重疾险,跟大家挥手告别并不是件快乐的事情。菜保当时跟大家许诺,会尽快找到替代品。

于是菜保如约把替代品找来了。

严格来说,这并不是一款新产品,去年就已面世,单看保费跟保额的杠杆比是非常亮眼的。但在条款中存在着一些不足,比如某些保障病种的定义比其他重疾险严格,无形中拉高了理赔门槛,所以我之前没将这款重疾列入推荐名单。

而在今年初,这款产品的条款做了调整,将之前我极其不待见的病种定义bug进行了修改,同时也降低了部分投保、理赔限制,整个产品焕然一新,与健康一生A、康惠保在太阳下肩并肩。

相信这两年认真比对过重疾险的小伙伴已经猜到了,菜保说的,是复星联合健康保险推出的康乐一生C。

照惯例,我们会将同类型的高性价比产品与之进行对比,对比产品是我们熟悉的健康一生A与康惠保。

为什么不选其他的产品呢?因为时至今日,这两款产品的性价比依然能经受时间的考验。

1 图表概况对比

又一款可保终身的优质重疾进场了……

康乐一生C的重疾跟轻症都载在主险合同上,也就是说他的重疾自带轻症保障,不能选择不附加,故其在表中演示的保费都是包含轻症的。

健康一生A跟康惠保的轻症保障是可选择的,选择附加以后都自带轻症豁免功能。

在这里,菜保要专门跟大家说一下这三款产品的豁免。

健康一生A跟康惠保的豁免,叫轻症豁免,即是在缴费期内,被保人发生了轻症理赔,则剩下没交完的保费就不用再交了,但健康一生A还有一次理赔机会的轻症保障、重疾保障,康惠保的重疾保障都还有效。

康乐一生C的轻症豁免与此相同,但在这个基础上,他在投保的时候,可以选择附加一个叫做投保人豁免的保障。

这个投保人豁免厉害了,通常应用在投被保人不为同一人的时候。

在保障期内,万一投保人发生了轻症、身故、失能三种情况中的任一种,可豁免后期未交保费,但保障依然有效。

父母给孩子投保的时候,我就会建议大家尽可能选这种带投保人豁免的产品。以确保人不在,孩子依然保障随身。

2 产品优缺点分析

1、健康一生A

产品优点:

承保职业范围广,投保年龄最高可达55岁;

轻症保额较高,可赔付两次;

可在线智能核保,甲状腺结节、乳腺结节等常见疾病,一定条件下可直接在线除外投保;

智能核保开通后,解除了之前健康一生A大小三阳、乙肝病毒携带不能投保的限制,有此病症者可在线智能核保,有机会做除外投保。

产品缺点:

有地域保额限制,河南地区0-45岁最高可投保额只有30万;

健康告知三款产品中最严格。除常规健康告知外,还有吸烟情况、父母既往病史核查;

投保时须填写身高体重,有BMI指数限制,当BMI指数>26时,会进入智能核保页面,但基本会被拒保,这种情况下,建议减肥后再投保。

2、康惠保

产品优点:

纯重疾保障优势明显,重疾保障病种最多,但价格最便宜;

可承保职业范围较广,投保年龄最高可达55岁;

可投保区域相对广泛;

可人工核保;

三款产品中,唯一一个在条款中写明,保障期内身故可退还当年度保单现金价值的产品。

产品缺点:

轻症保额最低且只能赔付一次;

大小三阳、甲状腺结节不保;

还需要注意的是,在确诊与就医医院资质规定上,百年人寿与其他公司略有不同,需为百年人寿的定点医院。

如果被保人所在地没有定点医院,则在满足二级与二级以上公立医院这个条件外,还有其他要求。

这种情况下,在理赔前最好提前与百年人寿沟通,确保能够顺利拿到理赔金。

3、康乐一生C

产品优点:

犹豫期最长,保障期、缴费方式选择性多;

承保职业较广泛;

可附加投保人豁免;

轻症保障病种最多,附加轻症价格最低;

轻症赔付额度较高,赔付次数最多,可赔付三次;

40岁以上可投保的保额最高,41-45岁,最高可保40万,46-50岁,最高可保30万;

可在线人工核保;

投保时对身体健康的要求门槛较低,当被保人为儿童时,健康告知为三款产品中最宽松。

康乐一生C的婴幼儿告知(2周岁及以下告知),只有被保险人出生时体重是否小于2.5公斤一项,健康一生A与康惠保除此外,另有早产、难产、抽搐等告知项。

产品缺点:

纯保重疾的话,优势不明显;

投保年龄上限较低,最高可投保年龄只到50岁;

健康告知虽相对宽松,但其中有直系亲属既往病、是否即将前往战乱/疾病流行国家,或在国外持续居住超过五个月等告知项;

因重疾与轻症同为主险合同,在等待期内如患轻症,保险公司将退还全部保费并终止合同。

另外两款轻症为附加险,等待期内发生轻症,只退回轻症保费,终止轻症保障,但重疾保障依然有效。

在康乐一生C的条款中,有一项特殊注意事项:当同一原因造成轻症与重疾同时发生时,仅赔付金额最高的一项保险金。对比保额来看,这种情况只赔付重疾保额,轻症保额不另作赔付。

老实说这种几率还是比较低的,如果比较担心,可以考虑重疾保额买高一些,或选择健康一生A。

重疾险的在线投保会有地域限制,菜保在这里给大家说明一下:

弘康人寿目前仅北京、河南、江苏、上海设有分支机构,现在线投保时,投保地址在此区域内才能承保;

百年人寿的分支机构设置地,则有大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆等地区,在线投保也受此限制;

复星联合健康保险则仅在东莞、佛山、江门设有分支机构设有分支机构,但目前在线投保暂未受此区域限制。

3 投保选择建议

从年纪上来说,康乐一生C的保额比较有优势。

河南地区的小伙伴想要重疾与轻症双保障的,选择康乐一生C就好;追求纯重疾保障,或是作为保额叠加的,则建议选择百年康惠保。

互动:看完后,你觉得哪款重疾险比较适合你?

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