核心提示：好几百万保额的意外险，一年保费才1000出头，心不心动？10年缴费就能保30年，惊不惊喜？这样组合的意外险想不想买？如果买了的话，恭喜你，又被套路了。
文章开始前，我们先来做个选择题吧！
某君买了一款“百万XX行”的意外险，内容看起来可了不得：
疾病身故：5万
意外全残或身故金：5万
自驾车意外全残/身故：100万
假日自驾车意外全残/身故：200万
公共交通意外全残或身故：100万
航空意外全残或身故：100万
当他发生了以下情况，能获得多少保额呢？
1
某君开着自己心爱的私家车上班，不幸发生车祸，失去了一只手掌，这时他能通过这份保险获得多少理赔额呢？
A.100万元
B.5万元
C.0元
2
某君因上述车祸造成人身伤害而赴院治疗，在治疗过程中产生了治疗费用，请问这笔治疗费能否通过这份保险获赔？
A.能
B.不能
3
某君乘坐高铁去旅游，下了高铁以后不幸被掉落的重物砸死，这时他的家人能通过这份保险获得多少理赔额呢？
A.100万元
B.5万元
C.0元
选好答案了么？
准备好了的话，我就要公布结果了！
1.C——0元；
2.B——不能；
3.B——5万元。
说好的百万呢？怎么正确答案里连百万的一半都摸不到！
放下板凳，冷静听我说！
我们先从第一题说起。
某君在驾驶自驾车时出险，可以对应到该保险的自驾车意外保障内容中。但该产品的自驾车意外，保的是全残或者身故。
全残是什么概念？
比如双目永久完全失明、四肢关节机能永久完全丧失、咀嚼/吞咽机能永久完全丧失等，都符合全残标准。
需要注意的是，所有的保险条款对全残的定义都是一样的，不用担心全残定义有差别。
失去一只手掌显然不符合全残定义，按规定这属于伤残范畴，至于伤残几级，就要看去相关机构做伤残等级鉴定了。
既无身故，也无全残，自然就没法获得理赔。
我们接着看第二题：某君因上文车祸赴院治疗，能不能用这份保险报掉治疗费。
这真的是一道送分题，答案肯定是不能的。因为该保险的保障内容中并没有包含意外医疗。
意外医疗保的是什么？就是报销这些因意外致伤致残，需要赴院治疗的花费。
再来是第三题：下高铁后被重物砸死，怎么就只赔意外身故的5万保额呢？
这其实是很多人的盲点，高铁、火车、公交车等属于公共交通意外的保障范围大家都知道，可是大家却忽略了最重要的一点，就是出险场景。
公共交通意外保障的是乘坐公共交通工具期间遇到的意外。给大家举个例子，比如我们坐公交，从上到公交车一直到下了公交车的这段在车上的时间，才叫做乘坐期间。
在这期间发生的意外，公共交通意外是保的，在上车前或是下车后发生的意外，是不保的。
某君下车后出险，只能算作普通意外身故，获得意外全残或身故的5万元理赔金。
为什么我一直不建议大家买这种“百万XX”的长期意外险，就是因为抛开性价比而言，它在保障设计上就存在着许多漏洞。诸如意外保额过低、百万理赔额限定场景、伤残程度限定全残、不含意外医疗等。
老实说，这类保险除了让我能在出险的时候坚定意志，坚持不懈爬回车厢，也并没有想象中的那么实用。
平心而论，现在市面上确实也有一些百万意外险附加了意外医疗、意外住院津贴，全残责任也改成了伤残，可是有什么用呢？
普通意外的保额还是低啊！
要知道，普通的意外险是包含公众交通意外的，只要符合意外出险，不管是在车里车外、船上船下、还是飞机上或机场内，都能获赔。
与其将着眼点锁定在这些特定场景中，还不如买份高保额的意外险，把这些场景内外一起打包来得实际。
