人生第一份保险,你选择哪一个?

本文最后更新于2018年3月7日,已超过1156天没有更新,请注意内容时效性!

人生第一份保险,你选择哪一个?

核心提示:保险宣传大家其实都看了不少,可是对于从来没有买过保险的人,自己的第一份保险应该买啥?有人说意外险,也有人说重疾险,还有人说寿险,这到底该听谁的才好?

经常有菜友给菜保留言,说自己从来没买过商业保险,这首次投保到底该选择什么保险才好。

很多保险宣传告诉你,第一份保险最好选重疾险。

因为重疾发生概率随着年龄的增长而增加,治疗花费高、休养时间长成本高,严重影响家庭收入,所以及早配置重疾险尤其重要。

但又有保险代理人会告诉你,第一份应该选择意外险。

意外猝不及防,在日常出行中,交通意外更是不可忽视的潜在风险。相关数据显示,2016年全国每天发生583起以上交通意外,其中乘坐机动车发生率高达91%。

上面两种说法听上去都很有道理,但我们往往忽略了最重要的一点:

就是投保应该选择一份实用性很高的保险,高到即使你漏投保了其他保险遇到风险时,多少也能在这份保险上拿到一些理赔。

那大家可能就有疑惑了,菜保你之前都跟我们说大而全的保险不好,现在按这种说法,岂不是大而全包含各类保障的保险才能做到?

别着急,让我们来看看重疾跟意外这两类保险的共同点。

重疾的主要责任是确诊重疾病症即可理赔,虽然这笔理赔金随便怎么用保险公司不会管,但重疾治疗花费比较高,理赔金通常只会用来填补治疗支出。

我们再看看意外险。意外险现在比较普遍的保障是意外身故/伤残+意外医疗,这下发现了吧?意外险跟重疾险虽然保障方面完全不同,但都有涉及到医疗的部分。

在我们平时生活里,比起发生概率很高的重疾与意外,小至感冒发烧、过敏发炎,大至轻度脑中风、原位癌等,确实是离我们更近的风险。

在保险配置时,我们要先解决活着的风险,再考虑身故的风险。

这第一份保险未必能身故/伤残获赔,但至少无论是因为重疾还是意外入院后,能将最实际的支出风险转移出去。

所以,第一份保险最应该买的是医疗险

那这第一份医疗险又该如何选择呢?

医疗险跟医保很像,都是属于实报实销的保障。简单来说,就是在规定保额内,实际花费了多少,就给你报多少。

但医疗险是要扣除医保支出,并设有免赔额跟报销比例的,在报销的时候要先扣除掉免赔额,剩下的金额再按比例理赔。

我给大家举个例子:

假设某人就医,扣除医保报销后,实际花费了3万元,他所购买的医疗险免赔额为500元,报销比例为80%。

则通过医疗险报销,他能拿到的理赔金额为(30000-500)*80%=23600元。

所以我们在选择医疗险时,应挑选保额比较高,0免赔额,报销比例高的医疗险

但在市面上,保额越高的医疗险免赔额也比较高,我们可以在这其中选择免赔额较低的产品

从保障内容来看,医疗险分为门诊医疗跟住院医疗。

门诊医疗就是普通的感冒发烧,住院医疗看字面应该很好理解就不解释了。

我们比较熟悉的百万医疗险的主要保障都是住院医疗(含特需病房),当然还包括像是肾透析、化疗放疗这种特殊门诊项目。

门诊医疗保障大部分只存在3万元以内的小额医疗险中。

对于有医保的人群来说,医保已经可以应付大部分的门诊治疗费用支出,选择医疗险时,可侧重于高保额的住院医疗,像是百万医疗尊享e生、好医保等。

对于没有医保的人群来说,医疗险不仅要应付大额疾病支出,最好还要照顾到日常门诊医疗支出,可单独投保百万医疗跟小额医疗险,互相补充。

也可以选择像乐健一生这种可以附加门诊医疗的中端医疗险,用一份产品解决两种不同程度的医疗支出风险。

虽然医疗险保障范围比较宽,但并不是说意外险跟重疾险就不重要,只是在投保顺序上可做先后排序。

特别是在资金较为有限的情况下,尽量平衡做出保障较宽的选择,才能最大程度发挥购买保险的作用和意义。

互动:你买保险了吗?你的第一份保险是什么?说说你和保险的那些故事吧~~

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