银行惊爆775亿烂摊子,手上的钱究竟放哪里能安心?

银行惊爆775亿烂摊子,手上的钱究竟放哪里能安心?

核心提示:一起775亿的惊天大案,揭开了银行借新还旧的危险游戏。在这场大戏中,关注的焦点都集中在监管重罚、高管下台,有没有人想过这么大的烂摊子,到底要怎么收尾呢?一个简单而又不能回避的事实是,这个烂摊子里面有你的钱吗?

我们常常调侃把央行称作央妈,既然有妈就有儿,银行就被称为央妈的熊孩子。

这帮熊孩子整天就想着央妈天天撒钱,自己什么都不用干,躺着赚钱就好了。

但是,子女不成器毁掉的是整个家庭,到了这个时候央妈也就会变成虎妈。

一旦央妈变虎妈,银行这帮熊孩子的好日子都到头了,俗话说出来混总是要还的,以前造的孽现在就到了遭报应的时候。

相信大家都有所耳闻,最近浦发银行成都分行违规授信775亿震惊全国,成为2018开年银行业第一大案。

而谁又能想到,制造这起惊天大案的银行,之前竟然一直是“零不良”的典范,也就是不存在任何不良贷款,现在却爆出可能大几百亿的不良贷款。

这样的反差,确实让人目瞪口呆。

问题是,银行怎么整出775亿的烂摊子呢?搞清楚里面的剧情,其实对我们每个人的钱袋子都很重要。

01 借新还旧的775亿

提到借新还旧,你最先想到的是什么?

曾经有个叫庞兹的人把这一套玩到极致,最近有个叫张晓雷的人玩到最后跑去自首。

其实,借新还旧是全世界金融都会玩的危险游戏,银行其实也不例外。

说起浦发银行成都分行这次775亿的惊天大案,剧情的关键词就是借新还旧。

简单来说,这个银行早年发家靠的是大胆给煤炭、钢铁这些行业放贷,后来赶上央妈4万亿放水救市,赚了不少钱,还创造了“零不良”的神话。

赚了钱就容易产生依赖,此后这家银行越发激进给这些行业放贷,可惜市场变天了,借贷的这些企业都还不上钱了。

还不上钱就会变成不良贷款,不良贷款再还不上就变成坏账,银行出现大规模坏账那可是要命的事。

怎么办?这时候借新还旧的套路就上场了。

这些还不上钱的企业纷纷成立壳公司,比如A公司还不上银行的钱,就成立了壳公司B。

然后B公司用很少的钱,比如1块钱把A公司给收购了,这时候B公司再去找银行借钱。

是不是很会玩?A公司还不上钱银行不可能再借钱,那就搞个B公司出来,以B公司的名义去借钱。

你说银行心里清不清楚这些套路呢?反正银行最关心的是,不能让贷款变成不良甚至坏账。

好了,B公司从银行借到了钱,就把这些钱给了A公司,A公司拿着这些钱就屁颠屁颠去还了银行的贷款。

当然,可能并没有全部还清了,只是还了定期利息而已。

剧情演到这里,A、B、银行都是皆大欢喜,表面上看A的贷款还上了,银行不用担心不良贷款了,B的作用也发挥了。

但是,大家一定注意到一个问题:B从银行借来的钱,又该怎么还呢?

B就是A的一个壳公司,A都还不上钱,你觉得B能有什么办法还钱吗?

不过呢,对于银行来说没关系,只要保证目前不要出现不良和坏账,至于以后的事,再来一次借新还旧呗。

看上去,只要资金链不断,这么玩下去也是666。但是这次不一样了,因为规模太大太恐怖了。

据报道,浦发银行成都分行违规向1493个空壳企业授信775亿元。也就是说,上面提到的B公司有1493家,大家想想还不上贷款的A公司有多少家?

再就是775亿的规模,浦发银行一年盈利不过也才700亿。照这种不良规模的速度发展下去,多少银行其实已经实质性破产了。

所以,此案一出全国震惊,借新还旧并不稀奇,但能把借新还旧这个老把戏玩到这个地步,也算是银行界的标志性事件了。

02 钱从哪里来

针对浦发银行成都分行这事,银监会重罚4.62亿,200人被问责。

监管主动曝光确实值得点赞,很多报道也都集中关注这事的后续发展。

但是,我就有一个小小的疑问:浦发银行成都分行借给A、B公司的钱从哪来的?

如今监管出手,显然借新还旧是玩不下去了,企业得想办法还钱。

可是,要是这些企业有钱早就还了,还用这么曲折地借新还旧吗?

事到如今,企业也就剩下变卖资产或者破产等不多的选择。可即使如此,钱还是不够还怎么办呢?

那就变成银行的坏账了,银行有坏账也不奇怪,关键是这些坏账会影响到谁?

回到上面那个疑问,银行的钱来源无非央妈、企业和个人,央妈的放水,企业和个人的存款和投资理财。

那么问题来了:如果这大几百亿的贷款里面有你的存款或者你买的银行理财,接下来该怎么办?

这才是这一起惊天大案的恐怖之处:谁也不知道这些不良贷款涉及多少企业、家庭和个人。

03 你的钱还安全吗?

银行是怎么赚钱的,一般人多少都知道,就是吃利差。

通过低息吸储把钱圈进来,再以较高利息把钱放贷出去,两者之间的利差就是银行的盈利。

再简单点说,银行放贷出去的钱,很可能就是你的存款。如果你的存款被放贷出去,刚好又变成了坏账收不回来呢?

大家都知道银行有央妈撑腰,信用可靠,兜底能力也比较强。

但是,兜底并不是长久之计,特别是在如今信贷收缩的大环境下。而且,兜底也要看摊子有多大,实在太大谁也兜不住啊。

如果真的兜不住了呢?

这里就不得不提到,去年银监会银监会起草银行破产风险处置条例的新闻,建立存款保险制度,一旦银行出现危机,保险机构将对存款人提供最高50万元的赔付额。

再就是这些贷款里面很可能涉及理财产品。这一点我之前在很多文章里面说过,很多理财产品的底层资产很可能就是企业贷款。

碰到这种企业违约,你也只能认栽,如果银行愿意兜底还好说,但如今监管要求打破刚兑,银行也越来越缺钱,兜底的意愿和能力也就越来越小。

所以,大家也都看到,年初以来,曝出好几起银行理财违约的新闻,而且还都是大银行的理财产品。

坦白说,这么多年来,银行理财能够保本保息靠的还是兜底能力,这背后离不开以前赚钱的好日子,也离不开央妈在背后输血。

但是今非昔比,银行资产规模超过240万亿元的银行业,占金融业资产总量的80%以上;银行理财30万亿,占据理财市场的头把交椅。

规模上升必然对兜底能力提出更高的要求,而兜底能力也不是凭空而来的,依靠的还是自身赚钱的能力。

问题是,存款搬家如今愈演愈烈,银行理财存续规模五年内出现首度下滑。

银行赚钱越来越难,央妈放水越来越紧的时候,打破兜底也成为自然而然的事。

在这种趋势下,展望2018年,银行理财必然会越来越多转向净值化理财,也就是类基金产品,保本理财会越来越少甚至灭绝。

希望大家能够看清楚这一点,很多菜友会问哪家银行理财好,建议还是选择大银行的理财。

因为银行生意都差不多,理财产品的底层资产也都差不多,但是大银行在风控上会更严格,小银行在追求利润上会更冲动。

所以,大银行的理财产品会更安全。这里还要说一句,既然都是买银行理财了,就不要在意收益高低了,或高或低绝大部分都跑不过实际通胀水平。

话说回来,不知道银行里面还隐藏着多少类似浦发银行成都分行的事故,但愿当风暴过后,你我的钱都还安全地躺在账户里面。

这个时代,无处安放的不只是青春,还有我们手上的那点钱。

互动:原创不容易,希望大家多多支持我,为我留言、分享。你是否购买了银行理财?你对银行理财又是怎么看的呢?

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