重磅解读!网贷行业又出大事!P2P备案真的来了?

本文最后更新于2019年4月5日,已超过167天没有更新,如果文章内容失效,请反馈给我们,谢谢!

摘要

这两天,P2P行业又出大事了!

重磅解读!网贷行业又出大事!P2P备案真的来了?

核心提示:P2P备案工作或于今年下半年启动试点,监管拟将网贷机构分为区域性和全国性两类。这究竟意味着什么?P2P备案终于真正到来了吗?

这两天,P2P行业又出大事了!

4月3日,据财新网报道,P2P备案工作或于2019年下半年开始启动试点。

行业内有很多人认为,这消息一出,意味着长跑了3年之久的P2P备案真的来了,具体是怎么一回事呢?

1

平台拟分为区域性和全国性

首先不得不说,这次的消息相比以往的政策而言,的确有许多不同之处。

菜导先来总结一下本次消息的诸多亮点:

时间点上,监管有意争取在2019年下半年在部分发达地区完成少量机构的备案登记工作,在2020年完成全国范围内存量网贷机构的备案登记工作。

实操方面,监管拟将网贷机构分为区域性和全国性的经营平台。

具体而言,区域性平台限定在单一省级区域,平台及分支机构的经营地、新增出借人、借款人都要在该省级区域内,由注册地省级地方金融监管部门负责备案及监管。

而全国性的P2P平台没有这样的区域限制,但要经过地方互金整治办审核,向中央金融监管部门共同提出备案意见并经其评估后,才可在省级地方金融监管部门处备案登记,并由地方负责日常监管。

除此之外,对于二者备案的资本金要求也有所区别:

监管部门拟要求,区域性的P2P平台要求实缴注册资本不少于5000万元;全国性的实缴注册资本不得少于5亿元,资本金需为股东自有资金。

值得一提的是,监管也在酝酿要求区域性、全国性的P2P平台,需缴纳不同层级的一般风险准备金,并设立出借人风险补偿金。

另据21世纪经济报道消息,监管方面提出了控制投资人出借余额的全新规定,要求个人投资在单个平台出借金额不能超过20万,在不同平台的出借总额不超过50万元。

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政策能否落地?

本次消息提及的这些做法,与现行的政策是有很明显的不同的,能否真正落地呢?菜导为大家一一解析。

将网贷机构分为区域性和全国性机构这一点,实际上和网贷175号文中对于网贷机构的分类和引导方向是不同的。

175号文将网贷机构分为已出险已立案、已出险未立案、僵尸类、规模较小、规模较大高风险、规模较大正常运营。

针对前5种机构,175号文的总体引导方向是清退规模较小的,转型规模较大的。

与175号文“能退尽退,应关尽关”的总体要求不同,如果分为区域性和全国性机构,似乎可以看成是监管的折中性方案。

单从这点来看,并不排除全国性机构的存量规模大幅增长的可能性,并且很可能有一定数量的规模较小的区域性网贷机构被留存。

具体到区域性机构,平台及分支机构注册地在同一省级区域内还好说,但是对出借人和借款人也进行区域划分的做法,出发点或许是好的,便于属地化管理。

但真要实施起来,恐怕有些困难。

首先是区域归属的标准难以确定,不论是以户籍地、常居地还是其他标准进行划分,在实践中都会有不尽合理之处;

其次,现阶段大量的网贷机构依托于消费金融类业务,而此类业务最大的特点便是利用互联网的长尾效应高效、获客成本低等特点,利用大数据模型快速、精准地进行审批。

而借款人的区域一旦被加以限定,上述优势便不复存在,这些平台也便失去了赖以生存的业务基础。

这对于已在风雨飘摇之中坚持到现在的平台来说,不啻于毁灭性的打击。

再者,对于实缴注册资本、风险准备金等备案门槛的要求,和175号文中对于网贷平台“信息中介”的定位也是不完全一致的。

首先,如果强化资本金要求,则必然进而要求资本充足率管理,也就是杠杆率。那就等于变相确立了网贷机构的类金融机构地位;

其次,重提的风险准备金这一项,在过往的各项政策中都是不被认可的,若此项落地则等于否定了之前的网贷机构备案管理办法。

不过换一个角度看,尽管此前政策一直强调P2P平台信息中介的定位,但在实际操作中,很多平台通过第三方担保机构等方式进行兜底,本质上也是对信息中介定位的一种挑战。

但对于当下的网贷环境而言,这或许是不可缺少的一重保障。重提风险准备金也可能是监管针对实际情况作出的一种妥协。

再有一点,从现实的角度看,目前资本金能达到5亿元的平台其实寥寥无几。所以这条针对全国性机构的资本金要求,对于绝大部分平台来说都是个较大的挑战。

至于控制投资人出借余额的规定,具体到实施层面,统计及汇总出借人在各个平台的出借额的工作量并不小。

这实际上更多的是对投资人的一种提醒,可以看成是以此来帮助投资人践行“不要重仓”、“小额分散”的投资理念。

3

P2P备案将走向何方?

历史总是在以相似的方式不断重演。

总体来看,菜导认为,和过去的种种行业政策一样,这次的消息也并不能说明备案真的要落到实处了。

本次消息对于区域性和全国性机构的划分,一方面似乎给了网贷机构们喘息的空间;但其中提及的备案门槛之高,又似乎有加速平台清退和转型的考虑所在。

这对于现有的政策提出了众多挑战,但同时也给行业提供了较多的可能性。

这从侧面印证了目前P2P行业的真相:

挑战和机遇并存,行业真实的样子就如同薛定谔的猫。

不到最后一刻,不管是从业者、投资者还是监管方,恐怕没有人能明确地知道行业未来的真正格局。

在目前阶段,在P2P行业格局尚未明朗之时,保守型投资者,还是观望为主吧。

但可以肯定的一点是,没啥毛病的大平台依然会是整个行业的希望,P2P行业大概率上并不会消亡。

互动:原创不容易,希望大家多多支持我,为我留言、分享。对于P2P备案一事,你怎么看?欢迎留言分享~

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