年过50,每一次病痛,都是一场生死劫!

摘要

保险规划要趁早。年轻的时候,是人在挑保险;年老的时候,就是保险在挑人。

年过50,每一次病痛,都是一场生死劫!

核心提示:保险规划要趁早。年轻的时候,是人在挑保险;年老的时候,就是保险在挑人。

菜保上周写了一篇30岁中年男人保险配置的文章,有菜友留言问50岁父母的保险该如何配置。

年过50,每一次病痛,都是一场生死劫!

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不同年龄段所负担的家庭责任和风险不同,相应的保险配置思路以及考虑的侧重点也就不同。

50岁父母的保险配置,不是三言两语就能解释清楚的问题,所以菜保当时答应菜友说,回头详细写一篇好好分析一下,所以就有了今天这篇文章啦。

年过50,每一次病痛,都是一场生死劫!

好了,话不多说,我们直入正题吧。

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给父母买保险的四大难点

保险规划要趁早。年轻的时候,是人在挑保险;年老的时候,就是保险在挑人。

对于老年人来说,在保险上的选择并不多。

菜保总结了一下,为父母买保险,主要存在4大难点:

年过50,每一次病痛,都是一场生死劫!

1)年龄限制。很多保险都有投保年龄限制,为父母买保险,光是年龄,就已经是一道很大的门槛了。

有些保险的最高投保年龄是55岁,比如说百年人寿性一款价比很高的重疾险守卫者1号,投保年龄是0—55岁,要是父母过了55岁,就只能和这款优秀的保险失之交臂了。

2)产品保额限制。由于随着年龄增长,风险发生的可能性随之加大,理赔的概率也就加大,因此,保险公司为了控制自己的风险,会对老年人的保额进行严格控制,即使产品卖给你,保额也会很低。

不过这也不能怪保险公司,毕竟人家也要赚钱,不是搞慈善。

3)健康告知。到了50多岁这个年龄,风风雨雨几十年打拼过来,或多或少有一些小毛病,比如说常见的高血压、高血糖、糖尿病等等,而这些疾病在很多医疗险和重疾险产品面前是不符合健康告知的。

很多重疾险,上了一定岁数的人买是要体检的,如果不达标,保险公司就会用采取相应的方式来控制风险,比如说加多点保费,或者延期投保,甚至直接拒保。

04)保费价格。因为老年人的发病概率要比年轻人高,所以保费就会很贵。

有的保费和保额基本相当,杠杆极低,甚至还会有保费比保额高的情况,这就失去了买保险以小博大的意义。

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给50岁父母买保险的配置思路

那么,50岁的父母应该怎样配置保险呢?

一个成年人完整的保险配置思路,是重疾险、寿险、意外险和医疗险四大险种配备齐全,但这个思路在50岁父母这一群体上并不完全适用。

保险配置是针对风险需求出发的,要想配置保险,首先就要清楚风险所在。

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50岁的父母这一群体主要存在的风险是:

1)上了一定岁数经不起小磕小碰等不可预知的意外;

2)可能存在某些疾病,健康状况不如从前,患病几率高。

因此,关于50岁父母的保险配置思路大致如下:

年过50,每一次病痛,都是一场生死劫!

相比于30岁男性完整的四大险种,50岁父母的保险配置少了寿险和重疾险,并且多了一个防癌险。

四大风险的主要对应风险和保障内容,菜保在此前有给大家列表格一一说明,不清楚的菜友可以先回看一下此前的文章。

到了50多岁这个年龄段,家庭的重担已经过渡到子女身上了,肩负的责任相对来说已经没有那么重了。

况且,到了这个年龄段才买寿险,保费会很贵,杠杆比较低,非常划不来。

所以菜保认为为50岁的父母购买寿险的必要性不大,重疾险同理。

虽然我们都知道重疾险保障范围广,但很可惜50多岁已经错过了最佳的上车机会。

在50岁父母的保险配置思路中,菜保认为最基础的保障,应该是社会医疗保险,也就是我们常说的医保。

但为了做到大锅饭,医保是有很多局限性的,所以有条件的话,尽量在医保的基础上,再买一份商业医疗保险,用来覆盖医保不能报销的部分。

不过医疗险对于健康告知的要求一般比较高,身体状况不好的父母不一定能买到合适的医疗险。

因此,给父母买医疗险的时候,健康告知条款一定要一条条仔细看,不然就算买到了到时候理赔也不好说。

意外险是都需要配置的,因为老年人经不起磕磕碰碰,容易摔伤、扭伤、骨折,因此,需要为父母配置一份意外险,为意外身故/伤残进行赔付。

现在市面上有很多优秀的意外险,一年交几百块,就能撬动上百万的杠杆。

至于防癌险,经济条件允许的话,菜保建议尽量配置上。

别以为癌症离我们的生活很遥远,癌症的患病率远比你想象中高,所以市面上现在有专门的防癌险,如果患了合同指定的癌症,可以一次性赔付保额。

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50岁父母的保险配置

说了这么多,又到熟悉的环节了,菜保要开始放大招了,你准备好了吗?

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50岁父母应该买啥保险呢?菜保给你两个选择!

首先是土豪版。这个组合的优势是医疗险+定额给付防癌险搭配,医疗险解决了治疗的费用,防癌险提供了康复期的生活和营养费。

住院医疗险和防癌医疗险是二选一如果身体状况达到购买住院医疗险的标准,建议优先选择住院医疗险,因为住院医疗险的保费和保障内容都比防癌医疗险好很多。

如果不幸身体健康堪忧,有三高,糖尿病和心脏病等等,可以退而求次买防癌医疗险。

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第二组是平民版。如果家庭的保险预算很紧张,仅配置医疗险,也是可以考虑作为暂时获取大病保障的险种,但会有续保难的问题。

同样,住院医疗险和防癌医疗险二选一即可。

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上面几款保险的性价比都很高,在医疗险这里,菜保推荐了安联臻爱医疗险(感恩版)版保险。

这款产品性价比很高,含质子重离子医疗保险金,可以享受重疾垫付医疗费用1次,而且近期有活动优惠价,保费比好医保更便宜。

如果你对续保没有安全感,建议好医保长期医疗险,虽然是一年期产品,但合同写明 6 年为一个保证续保期,50岁买的话,保费是759元/年。

上图配置组合中有定额给付的防癌险和防癌医疗险两种,可能会有菜友觉得很疑惑,这两者之间有什么差别?

定额给付的防癌险跟重疾险比较像,就是确诊了癌症,就能获得对应的保额赔付。比如说买了10万保额,那确诊癌症后就能拿到这10万块理赔金。

防癌医疗险针对的是治疗癌症时产生的医疗费用。只要因为癌症产生了相关治疗,那花了多少钱,就在保额内报销多少钱,实报实销。

这两类产品可以搭配投保,防癌医疗报销治疗费,定额给付的防癌险就用来应付休养期间的各项开销,比如买补品、请保姆看护等。

此外,还有一种是返还型防癌险,满期后可以返还保费,看起来不花钱得保障,实际上每年保费要贵很多。

这就是为啥菜保一直强调不建议大家购买返还保费的重疾险,同理,也不建议购买返还保费的防癌险。 

如果家庭保费预算很紧张时,也可单独投保其中一种。特别是防癌医疗险,保额比较高,在应对高额治疗支出的时候,能报销的金额是非常可观的,但将来会有续保难的问题。

怎么给50岁的父母买保险,看完这篇文章相信你已经清晰的思路啦,菜保今天就说到这里,还想要了解哪些方面的保险知识,不要客气,尽管留言,和菜保撩起来吧!

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最后也给各位菜友推荐我们的重磅福利活动,额度有限,先到先得哦!

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4、体检卡福利。投保安联臻爱医疗险(感恩版),即可获得价值235元的老人体验服务一份,适合50岁以上老人,也可送父母、送长辈。

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