P2P的这个年关,该如何度过?

本文最后更新于2018年12月27日,已超过233天没有更新,如果文章内容失效,请反馈给我们,谢谢!

摘要

今年的年关,对于P2P的老板们可能会比以往更难过,部分可能都过不去。

P2P的这个年关,该如何度过?

对于中国人而言,春节是一个年关:该付的账要付出去,该收的钱得收回来。

但今年的年关,对于P2P的老板们可能会比以往更难过,部分可能都过不去。

距离年中的雷潮爆发已经将近6个月,行业整体虽然在回暖,但回暖速度明显较慢。

从网贷之家和网贷天眼的数据来看,11月份行业的成交量数据和借贷余额数据源都环比有小幅的增长,结束了前几个月的下跌趋势。

但实际上,感受到回暖的主要是受头部的大平台,中小平台所面对的形势可能并无大的改善。

从现在来看,网贷行业起码需要考虑以下三个问题:

首先,如何度过这个冬天?

之前,作为网贷行业头部平台的宜人贷在三季度财报中表示“本季度,我们的首要任务之一是现金和流动性管理,通过在产品和资金多样化方面的努力,我们相信我们的现金和流动性状况稳固”。

头部平台的发声表明:合规检查期将会是痛苦和难熬的时期,现金储备将会是平台生存的决定性因素。

网贷平台的收入跟其成交量密切相关,而在监管机构降余额的要求下,大部分的网贷机构都在主动控制借贷余额,结果就是:平台成交量下降,收入减少。

为了保持收支平恒,部分大平台开始主动缩减资产端门店或者员工,一方面可以缩减成本,另一方面又可以控制平台借贷余额,如趣店、宜信都有裁员情况发生。

虽然线下门店及员工的裁撤降低了平台运营成本、节省了资金支出,但线下门店除了导流资产的功能外,还承担了风控、催收等职能。

随着门店和人员的裁撤,对于原有业务的贷后管理及后期新业务的把控将会提出新的要求,也更加考验平台管理层的智慧。

此外,由于行业马太效应的加剧,投资人向头部平台的聚拢,使得中小平台资金端同样面临严重的考验。在资产端和资金端都受影响的情况下,中小平台的生存压力更大。

而在目前的行情下,中小平台几乎不可能融到资金。据说为了保证平台运转,部分平台老板开始变卖房产等资产进行筹资,以期安全过冬。对这些平台而言,这个“冬”确实是难过、难熬。

从目前的情况来看,无论平台大小,过冬的办法大致都比较相似:精简人员、储备资金、业务调整,在难以开源的情况下节流,保证资金链不断裂。

其次,明年如何活下去?

业务合规是监管机构一直强调的重点,同样是平台所面临的重要考验。

在经过多年的发展之后,特别经过本次的雷潮考验,监管机构对于网贷行业的认识在逐渐深化,对于网贷平台的要求越来越严格、越来越细致。

按照监管机构的要求,大部分的平台需重新梳理自己的业务模式。但目前的实际情况来看,只有少部分大平台提前筹备、将近完成了合规工作,大部分的中小平台可能刚开始艰难的转型之路,但目前来看,费率合规性可能是平台最难解决的问题。

网贷业务定位为普惠金融,起码需做到:费率低、覆盖面广。但在综合费率的合规性方面,很多平台难以做到,原因在于:网贷借款人主要为银行优质客户之外的次级客户。

如8%的坏账率在消费金融类网贷平台属于正常水平,但却远远高于银行坏账水平,加上出借人的高收益、平台的运营费用、推广费用等,很难在国家规定的费率范围内做到盈利。

从目前的情况来看,只有风控实力雄厚、客户来源把控严格的平台才能在较低费率的情况盈利,上述两方面做的较差的平台将会逐步被市场所抛弃。

为此,平台如要在明年活下去,还需加强内功修炼,如客源把控、费率等方面,否则将会被市场或者监管机构淘汰。

最后,后期如何发展?

到目前为止,已经有超过20家银行确认成立理财子公司,后期将还会有其他银行设立理财子公司。

而银行系理财子公司的设立可能会在资产端和资金端给网贷平台带来较大的冲击,如要在以后活得好,网贷平台需要在苦练基本功的情况下,积极开展与银行系理财子公司的合作,借助其带来的大量资金和客户资源,才能从容面对市场挑战。

网贷平台与理财子公司合作,将会是科技+金融的强强联合,符合国家的政策导向,也是网贷行业的机遇。

合规检查尚在进行、不合规平台的清退还在继续,但希望这个“冬天”尽快过去,这样平台、对出借人都可以松口气。

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