评测∣10元保30万的“互助保险”值得买吗?

本文最后更新于2018年12月15日,已超过306天没有更新,如果文章内容失效,请反馈给我们,谢谢!

摘要

前段时间,蚂蚁金服的相互保刷屏,号称0门槛就能加入享受30万的重疾保障。

评测∣10元保30万的“互助保险”值得买吗?

前段时间,蚂蚁金服的相互保刷屏,号称0门槛就能加入享受30万的重疾保障。没想到才运行一个多月,相互保背后的保险公司信美相互就退出,"相互保"升级为"相互宝"。

其实,除了相互保以外,网络上的互助平台很多,比如e互助、水滴互助等。

这些平台基本上都号称“10元加入最高领30万”,很多人惊呼便宜划算。

今天,我们就以相互宝为例来说说到底值不值得买。

先来看看升级换名字之后的相互宝都有哪些变化:

评测∣10元保30万的“互助保险”值得买吗?

先看第一点产品性质。

相互保的升级本质原因就是产品性质发生了变化,本来相互保是一个正儿八经的互助保险产品,背后是保险公司信美相互承保,但是升级以后变成蚂蚁金服自己运营。

也就是说升级后的相互宝,不再是一个保险产品。实际上,大家在网上看到的“互助保险”都不是真正的保险,只能称作是一种互助计划。

早在公元前2000年,古埃及石匠中就有一种互助基金组织,向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。

互助计划是保险的雏形,互助计划并不是主流的载体。互助会组织筹集了资金,但它不受保监会监管,没有科学的风控,没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱,万一谁家出事了,互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。

随着互助的发展,人越来越“聪明”,越是身体不健康的人越会参与这样的互助,出险概率越高,拿到钱的可能性越大。所以这两年也爆出一些无法持续兑付的互助计划平台。

互联网+互助组织要维持下去,一样要解决这些挑战才行。

第二点分摊费用上限。

虽然加入相互宝不需要交钱或者少交钱,但是当成员符合救助条件时,就需要全体成员分摊费用。

12月7日,相互宝就出现首份通过核查的互助申请,一位来自上海的5岁女童获得30万元的大病互助金,所有参与者每人分摊0.03元。

更名后的相互宝,2019年分摊费用封顶188元,而且如果是2018年加入的,2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担,用户无需出钱。

从分摊费用分析可以看到,如果分摊费用没有上限,最后出的钱有可能比同类保险的保费还贵。

这也是市面上互助计划普遍存在的隐患,看上去加入费用只要10元,但是后续分摊费用要出多少还真不知道。

第三点管理费。

更名后的相互宝管理费从获得保障金额的10%降到8%,这笔费用用作案件调查、审核、诉讼之类的。

由于互助计划是一个比较松散的组织,如何监督互助平台在管理费上的使用,目前来看并没有很好的办法,只能依靠自我约束。

第四点成团条件。

升级后的相互宝低于330万人依然有保障,毕竟背靠阿里这棵大树。

本质上来说,保险是一个概率游戏,遵循大数法则。当参与人数越多,赔偿的概率就越稳定,保险公司就越能够持续运营。

但是在互助平台上,如果专业能力和赔付能力不强,那么很可能无法持续运营下去。

从上面4点分析来看,网络互助计划其实是一种保险的补充,并不能替代保险。

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如果你真的穷到保险都买不起,那可以考虑这些互助计划,不然的话还是先把该买的保险买了,再抱着公益和慈善的心态参加互助计划,亏了不心疼,万一赔偿就当是锦上添花。

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