深圳互金协会“最严十条”全面简析!

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摘要

虽然“最严十条”并不能解决网贷行业目前所面临的全部问题,但标志着监管部门已经踏上解决问题的道路!

深圳互金协会“最严十条”全面简析!

2018年12月6日,深圳市互联网金融协会发布了互金整治期“最严十条” ,对深圳市P2P平台在整治期间的有关行为提出了规范要求。

关于这条规定,网络上出现了各种各样的声音,在综合了多方意见并进行了详细的调查分析后,网赚58理财风控团队将对条款内容进行具体的分析:

一、P2P网贷机构原则上不得变更股东及实际控制人,P2P网贷机构持股(或者关联方合计持股)5%以上的股东在整治期间不得减持其持股份额,整治期间协会将协助工商管理部门统一暂停相关工商登记,因新股东注资或平台之间的并购重组带来的股东变化、股东持股份额变化等涉及的工商登记除外。

分析:深圳监管部门一直要求压实股东及实际控制人责任,本次发文中再次重点强调持股5%以上股东不得减持,防止其逃避责任。但允许新股东进入或者原股东增资,换句话说就是“可以主动担责,但不得甩锅”。

二、P2P网贷机构原则上不得变更注册地和实际经营地,特殊情况需变更的,须向市区两级金融管理部门及协会提前报备。

分析:防止部分平台在出现兑付问题后,搬迁至“偏远地区”或者“老巢”进行躲债,从而更加不利于兑付问题的解决。

如果是为了节省租金支出,并且新办公地址在监管部门的有效管辖范围之内,有可能会获得监管机构的同意。

三、P2P网贷机构实际控制人、持股(或者与关联方合计持股)5%以上的个人股东或者机构股东的实际控制人、董事、监事、高级管理人员等关键岗位人员(关键岗位人员包括但不限于总经理、副总经理、财务负责人、风控负责人、运营负责人、产品负责人以及公司章程规定的其他关键人员)不得失联或辞职。

上述人员应确保IT运营、资金清算和债权清收等相关工作持续正常进行。上述人员如因特殊原因辞职的,须向市、区两级金融管理部门及协会提前报备,并书面承诺积极配合相关工作。P2P网贷机构在中国境内运营中收集和产生的用户信息和重要数据应当在境内存储。

分析:关键岗位人员纳入关注范围,目的是保证平台的清算及清收工作的正常进行,表明监管已经在着眼于爆雷平台的后期兑付问题。该项规定对爆雷平台兑付问题的解决有很大的推动作用。

四、P2P网贷机构待偿余额不得增加。

分析:多次强调的重点原则,具体落实需借助技术手段实现。

五、P2P网贷机构出借人人数不得增加,并应有序减少出借人人数。

该条与第四条配合,目的就是为了能够降低网贷机构的代偿余额,减少平台爆雷后波及的人数。

但行业内有传言称监管部门有清退小规模平台的倾向,加上限制代偿余额和借款人数量可能会使得平台入不敷出,可能导致平台经营意愿下降而出现恶意清退的情况。

此外,该条要求有可能迫使部分平台将线上业务转至线下,加大监管难度,同时也会加大爆雷的风险。

六、P2P网贷机构不得新增违规业务,存量违规业务必须持续下降,直至结清。

分析:清理违规业务是部分平台的老大难问题,如处置不当容易引发兑付危机。对于该类平台,监管部门给予了一定的时间去解决问题,但底线是不得新增违规业务,存量违规业务必须持续下降。

七、P2P网贷机构不得新增分支机构,线下门店数量必须持续压缩,且线下门店功能限于信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵(质)押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节。

分析:限制线下门店的数量和功能,目的是为了将相关业务置于有效监管之下。

在目前的行业环境下,出于合规和成本因素考虑,部分平台已经在陆续关闭线下门店。

八、凡是已出现兑付风险或拟良性退出的P2P网贷机构,不得新增出借人(受让存量债权的除外),不得开展新业务(存量债权转让除外),同时还应关闭出借用户开户充值、投标等功能,仅保留还款、提现等功能,直至存量业务全部结清。

分析:目的是为了防止新的投资人误入问题平台。

但对于债权真实的爆雷平台,如只在存量投资人之间债转,那么投资人的退出渠道将会严重受限。

九、凡是已出现兑付风险或拟良性退出的P2P网贷机构,不得单方面宣告完成清盘,须按照相关规定的清算程序,成立清算组,并由清算组制作清算报告,并经具有相关资质的会计师事务所出具相关审计报告,再向出借人公示后,方可进行公司注销或破产程序,实现良性退出。

分析:聘请专业第三方进行监督和检查,才能保证清盘过程公开、透明、公正,防止平台利用信息的不对称来收割投资人权益。

如果能够落实到位,对于爆雷平台的投资人而言,将是极大的利好。

十、未纳入《市整治办关于进一步做好全市网络借贷信息中介机构整改有关事项的通知》中整治范围的,以及未按照《关于开展P2P网络借贷机构自查工作的通知》要求提交自查报告的机构,不得新开展P2P网贷业务。在本通知发布之前已停止运营或尚未开展P2P网贷业务的相关机构,不得恢复或开始开展P2P网贷业务,同时必须主动申请注销。

分析:提交自查报告是合规检查的第一步,如若不能按时、按要求提交报告,表明平台存在有较大的合规问题,停止其开展网贷业务是合理要求。

“最严十条”的发布对于解决目前行业问题有着积极的意义,但网赚58理财风控团队认为,接下来还需关注以下三个问题:

一、需推动监管方案立法

虽然“深十条”只是行业协会的发布,但由于行业协会受政府机构管理,为此在一定程度上代表着行业监管的发展趋势。作为行业协会,能够主动、积极探索行业监管方案,值得肯定。

但由于只是行业协会发文,无法作为司法部门执法依据。如第九条对于爆雷平台的退出规定,目的是为了保护投资人合法权益。但在爆雷平台退出网贷行业已成定局的情况下,如无司法机关监督,其执行该项规定的意愿很小。在今年的雷潮中,甚至出现部分爆雷平台乘机收割投资人合法权益的情况。

为了保证执行效果,还需推动监管方案的立法。

二、发文还需细化

发文中部分内容还需细化,如第八条未对“兑付风险”作明确定义,后期会难以落地执行,而问题平台的兑付是投资人目前最为关注的焦点。

三、需对资产端进行监管

P2P可否正常兑付,取决于资产端业务质量和管理水平。可见,资产端监管是网贷行业监管的重要环节。

从网贷业务模式来看,部分网贷平台的资产端业务由另外的独立公司提供,即所谓的助贷机构。而在目前的监管政策下,较难对该类公司形成有效监管,如助贷机构与网贷平台分布在不同地域、助贷机构有线下门店等,使得其有较大的腾挪空间,监管效果会打折扣,如资产端出现逾期则大概率会波及到网贷平台。

在属地监管、条线监管的规则之下,监管机构可能会“心有余而力不足”。

对资产端的有效监管,尚需最高监管机构的顶层设计。

总之,虽然“最严十条”并不能解决网贷行业目前所面临的全部问题,但标志着监管部门已经踏上解决问题的道路!从长远来看,也必将助推行业的回暖!

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