宜人贷、拍拍贷、小赢网金,哪个更值得投?

摘要

到底哪个头部平台更值得投?今天我们挑选了在美上市的宜人贷、拍拍贷、小赢网金这3家平台进行对比,并给出相应的建议。

宜人贷、拍拍贷、小赢网金,哪个更值得投?

核心提示:到底哪个头部平台更值得投?今天我们挑选了在美上市的宜人贷、拍拍贷、小赢网金这3家平台进行对比,并给出相应的建议。

在年中的P2P爆雷潮之后,很多投友纷纷转投头部平台。但头部平台数量也不少,因此很多菜友都在问:到底哪个头部平台更值得投?

最近,多家在美上市的互金公司相继披露了2018年第三季度财报。

因此,我们从中选取了3家不同地域的头部平台给大家作个对比分析。

分别是:位于北京的宜人贷,位于上海的拍拍贷,以及位于广东的小赢网金。  

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这3家在美上市的平台,背景各有所长,几乎不用担心平台背后的道德风险。

宜人贷、拍拍贷、小赢网金,哪个更值得投?

从目前市值来看,拍拍贷>小赢网金>宜人贷;

从历史体量来看,拍拍贷>宜人贷>小赢网金;

从待收余额来看,宜人贷>拍拍贷>小赢网金;

从待还金额分散度来看,拍拍贷>小赢网金>宜人贷。

01 第三季度盈利情况

具体看下三个平台对应的公司今年三季度的主要盈利指标:

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(以上数据存在一定的误差)

总体来看,宜人贷三季度的表现并不好,不管是和上一季度还是和去年同期相比,营收和利润表现都差强人意,净利润更是同比暴跌约50%。

财报显示,作为宜人贷的核心业务,贷款服务在2018年第三季度贡献了宜人贷46.12%的营收,而在2017年同期这个数据高达94.12%。

这个数据的下滑也因此成为其营收不佳的主要原因。

拍拍贷三季度的盈利能力在这三者中为最强,净利润为其他两个平台的好几倍,并且盈利指标的稳定性较好。

小赢科技今年9月份上市,这是它上市后上交的首份成绩单。和去年三季度相比,今年的盈利情况很抢眼,净利润暴增97%;不过和上个季度相比,表现就不那么好了,当然这和行业大环境有很大关系。

上面的数据只是大致地勾勒出各平台最近的盈利水平,至于哪个平台更值得投的问题,我们还要考虑更多因素。

下面我们将从资产模式及贷前风控、产品期限及收益率、逾期情况及风险保障机制、合规性及体验度等方面一一进行对比。

(部分平台上的产品不只有网贷,本文我们只讨论网贷产品。)

02 资产模式及贷前风控

宜人贷、拍拍贷、小赢网金,哪个更值得投?

3个平台都是做个人信贷产品的,且都是自有资产端,没有来自第三方平台的风险。

区别在于:宜人贷和小赢网金有特定的面向群体,拍拍贷在这方面的要求则比较宽泛

资产来源方面,拍拍贷和小赢网金主要为线上,宜人贷除了线上渠道之外,还靠线下的宜信获取资产,渠道较广。

在贷前风控方面,三者都是凭借各自的风控系统,依托大数据进行评分。

但在评分等级的设定上,拍拍贷设定的等级最多,宜人贷次之。

同时在拍拍贷的贷款审核通过率也相对较高。可以说,拍拍贷比较不挑人,但同时风险评级的可选性较强。

03 产品期限及收益率

根据目前平台披露的产品,我们整理了3家平台的产品类型及其收益率如下:

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首先,宜人贷和拍拍贷对新手比较友好,给了较高的短标收益。

再者,拍拍贷的自助投标工具(“新彩虹”)期限多样,且都在12个月以内,也是拍拍贷主打的产品。

宜人贷也是以自助投标工具(“快速投资”功能)为主,但收益率没有拍拍贷高。

小赢网金则散标较多,且产品期限非常丰富,从1个月到36个月均可找到对应的产品。

另外值得一提的是,拍拍贷的散标及转让标收益率很高,甚至还可以投资于“策略师”(符合条件的优质出借人)发布的投标策略,收益率同样可以达到很高的水平。

但是在那些高收益的标的中,借款人等级多为除了AA级以外的A到F级,是非赔标(没有风险保障),需投资者自负盈亏。

这也符合它“不怎么挑借款人,但可供各种风险偏好的投资者选择”的定位。

另外还需要说,3个平台的自助投标工具都仍存在期限错配的问题,存在着一定的流动性风险。

再者,在起投金额方面,小赢网金散标100元起投,自助投标工具起投金额1000元;拍拍贷多为1000元起投;宜人贷则高至5000元。

04 逾期情况及风险保障机制

再来看逾期情况:

据财报显示,截至2018年9月30日,宜人贷15-29天、30-59天、60-89天借款的逾期率分别为1.1%、1.8%和1.5%。

拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天和150-179天的逾期率分别是1.03%、1.77%、1.49%、1.29%、1.06%和1.02%。

小赢网金逾期31-90天和91-180天的贷款拖欠率分别为3.51%和3.36%。

由于各平台的计算方式都不同,因此无法精确地进行比较。但直观来看,目前拍拍贷的逾期率控制得不错,小赢网金的逾期情况则需要努努力了。

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而在风险保障机制上,宜人贷和小赢网金较为全面,且小赢网金大部分标的具有众安保险提供的履约险,具备不小的吸引力;相较之下,拍拍贷的保障覆盖面就显得比较窄了。

05 合规性及体验度

先看合规性:

宜人贷、拍拍贷、小赢网金,哪个更值得投?值得一提的是,小赢网金目前正在对接和百信银行的资金存管业务,尚未有明确的上线时间。

尽管客服表示目前仍有华瑞银行存管,但用户充值前并不会跳转到对应的存管系统开通页面,且华瑞银行在中国互金协会信披平台上披露的合作平台中,也并未看到小赢网金。

另外,在借款人信披方面,拍拍贷和小赢网金披露了借款人的信用记录,更便于投资者选择。

在其他信披方面,3个平台整体情况基本符合要求,小赢网金的信披相对来说更全面一些。

接着,体验方面先看费用问题:

宜人贷、拍拍贷、小赢网金,哪个更值得投?差别在于,宜人贷收取部分管理费用,其他两家都不收;3个平台关于转让费的收取比例不同,宜人贷最低。

另外,宜人贷提供了紧急退出通道,但对应的费用较高。

接着看提现到账时间的区别:

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在这方面,小赢网金体验最佳,拍拍贷次之,宜人贷最差。

在发标时间上,拍拍贷和小赢网金没有固定的时点,宜人贷各类产品则有对应的发标时间:

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不过,3个平台都有自动投标功能小赢网金还有“工资定存”的功能

最后再说说3个平台各具特色的体验优点和糟点:

很多人都吐槽过,宜人贷的电话推销确实很烦;

但另一方面,宜人贷的精英标信息较为直观,标名直接显示了借款人性别、年龄和所在城市,降低了选择的成本;

拍拍贷和小赢网金有对应的投资者论坛,方便投资者沟通和交流;

拍拍贷的在线客服体验很差,在线人工客服的入口藏得很深,需在微信公众号上回复“专人服务”才可找到。

06 总结

最后我们总结下,根据上面分析的这些特点,这3个平台应该如何选择。

宜人贷目前待收余额最高,且业绩方面有所承压;

资产端来源广,且面对的是特定的白领、工薪阶层群体,风险相对可控;

主打自助投标服务,期限多样,短期到长期均有,但收益率相对较低,起投金额高,不过对新手较友好;

大部分产品有第三方担保,少量产品有中国人保提供的履约险,保障比较全;

精英标的信息比较直观,但提现到账时间较久,且收取部分管理费用。

拍拍贷体量最大,目前的人均待还金额最低(也就是分散度最高),盈利能力很稳;

比较不挑借款人,产品的设计上能满足各种风险偏好的投资者;

主打自助投标工具“新彩虹”,且期限较短,在12个月以内,且对新手较友好;

逾期情况有所改善,但高收益产品需自负盈亏;

披露了借款人信用记录,投资者还可在论坛上自主交流,但线上客服体验很差。

小赢网金三季度的业绩表现靓丽,发展空间大;

借款人主要为信用卡客户群体,风险相对可控;

以散标为主,而且从短期到长期的各个期限,产品都很丰富,可选择性强,且起投金额非常低;

逾期情况需要加把劲,但大部分产品有众安保险提供的履约险,少量有第三方担保,保障力度最强;

信披较为全面,且披露了借款人信用记录,投资者还可在论坛上自主交流;

提现到账时间最快,且有“工资定存”这种新式服务,体验最好;但平台目前的存管系统尚不稳定。

这3个平台,从各个方面来看,短期内没有太大问题。哪个最值得投则需要根据自己的实际情况进行判断。

如果你是新手,可以投资宜人贷和拍拍贷的新手标;

如果你很注重体验,可以选择小赢网金;

如果你很注重保障,小赢网金和宜人贷都可以,拍拍贷的赔标(标的中含有“赔”字的)也可以考虑;

如果你是风险偏好较高的投资者,可以尝试拍拍贷的非赔标,同时要承担对应的风险;

如果你投资金额较低,可以选择小赢网金和拍拍贷;

如果你对借款人群有要求,可以选择宜人贷和小赢网金;

如果你想要一笔投资就可以做到分散,可以使用三个平台的自助投标服务,但同时要认识到其中的流动性风险;

如果你担心流动性风险,可以选择以散标为主的小赢网金;

如果偏好短期产品,三个平台都可以考虑;如果偏好长期产品,可以考虑宜人贷和小赢网金。

另外,如果你选择小赢网金,建议等到百信银行存管全面上线后再进行投资。

最后,不管你选择哪个平台或哪几个平台,都请控制好期限和仓位。

对于这3个平台,你更倾向于投哪个呢?你还希望网赚58分析哪些头部平台呢?欢迎留言分享~

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