相互宝终成新“鲶鱼”

摘要

作者 | 汪小楼

相互宝终成新“鲶鱼”

作者 | 汪小楼

编辑 | 秦简

命运总是偏爱那些敢于打破传统、推陈出新、顺应历史潮流的人,哥伦布、邓小平、乔布斯无不是如此。

但是在一些时候,命运似乎又爱开玩笑,它会短暂性地拥抱那些抱残守缺、思想传统的人。然后在某一个时刻再度灵光乍现、幡然醒悟,开始顺应潮流,与历史的长河一道滚滚向前。

每一个顺应潮流的改革者都希望自己生活在一个好时代。试想,如果哥伦布想去进行航海旅行,但是西班牙女王又禁止人们出海会怎样?如果乔布斯发布iPhone时,美国政府禁止大屏幕手机流入市场会怎样?

每一个时代,都应该给那些创新者足够的试错的机会,适当的门槛固然有必要,但一刀切的设置准入门槛,将所有人拒之门外的做法,仍有待商榷。

作为从诞生开始就是“网红”的“相互保”,今天却突然更名为“相互宝”,这背后应该就有创新者的无奈。

相互保11月27日发布公告称,于当天中午12时起,不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,正式调整为一款基于互联网的互助计划,并更名为“相互宝”。信美相互同时发布声明称遭到监管约谈,将不能以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

从“相互保”到“相互宝”,虽然没有直接言明,但这一字之差,也意味着相互保已经被移出了保险圈。

作为保险行业触网以来最具影响力的产品之一,也可以说是沉闷的保险圈子这些年最具爆炸性的一个产品,相互保从低调上线,到用户追捧,引发行业热议,再到悄然转身,时间上虽然只有月余,但他带来的影响将是长期的。毕竟,它来过,很多事从此不同。

在“相互保”变“相互宝”引发的波动中,到底谁受益,谁受损了?搞清楚这个问题,有助于看清相互保带来的长远影响。好在,用户保障未受影响,反而得到了升级。

相互保团队通过公告强调,调整成互助计划后,对所有用户的保障没有变化。这一表态,给几千万相互保的用户吃下了定心丸。

这就意味着,变成相互宝后,用户依然享有以下权益是:

芝麻分 650 分及以上、符合健康告知的蚂蚁会员(60 岁以下),无需交费就能加入,而且随时可以退出;加入后可获得包括恶性肿瘤在内的 100 种大病,额度在30万到10万不等的保障;在他人患病产生赔付时才参与费用分摊,自身患病则可一次性领取保障金。

管理费将从原来的10%下降到8%。不仅原有的保障不变,相互宝还宣布对原有的产品方案进行了升级。

新计划公布了年度分摊封顶方案,2019年每位成员分摊总金额不超过188元,以后每年末公布下一年封顶金额。此外,未来哪怕整个计划的参与人数低于330万,蚂蚁方面也不会直接取消计划,而是会继续通过其他方式为用户提供大病保障。

对信美相互而言,短期利空,长期却可能受益。

表面看起来,转成互助计划后,信美相互失去了相互保这项风生水起的业务,属于利空。但换个角度看,对信美相互这样一家带有试点性质的保险机构来说,通过相互保这样一场探索,让人们在保险机构林立的市场上记住了有这样一个新来者,广告效应巨大。

国内的保险市场很长一段时间以来,利益格局固化,中小保险机构很难从几家头部的保险公司口中夺食。信美作为一家新成立的小保险机构,虽然不再参与相互保,但是让市场借机知道了他互助共济的理念,知道了相互保险的特色,知道他的创新意识。

塞翁失马,焉知非福,真正受害的是整个保险行业。

也许很多人觉得把相互保赶出保险圈,对保险行业是利好。持这种观点的人,把相互保和保险看成了“零和博弈”。实际上,从相互保本身,它只是现有商业保险的一个补充,且是具有很强用户普及价值的补充。

在国内,很多人一直把保险看成骗子。保险难卖,保险市场难做,一直是行业公认的难题。但实际上,市场上并不缺保险需求,君不见那么多人跑去香港买保险。真正的原因是缺乏信任,以及老百姓的保险意识、保险理念的淡薄。

相互保扭转了一直以来大众对“保险”缺乏认知乃至抵触的情绪。统计显示,参与相互保的人中有超过60%的人是第一次购买商业保险。

相互保对自己的定位就是补充,并没有一个产品覆盖所有人的保障需求。由相互保来完成保险教育,实际上可以给整个行业导流来千千万万的新保民,可以大大拓展了保险行业潜在的市场空间,为全行业做大蛋糕。将相互保踢出保险圈,实际上是让行业失去了一次分大蛋糕的历史机遇,国人保险意识的普及会因此而延迟。

这也是相互保险试点工作的一项损失。

保险是一个思维有多传统的行业呢?我们仅以传统保险圈的媒体的思维有多狭隘就可知一二。

一家互联网保险公司的朋友跟我说,此前他们的活动想邀请科技媒体和财经媒体,但是保险圈的媒体就很不满,绑架这家互联网保险公司,说你们为什么要请财经科技媒体?最后他们没有办法,只好重新找人单独对接财经科技媒体。

保险行业的传统就更是如此,大家看到“保险”两个字恐怕马上浮现的就是永远也拉黑不完的保险推销电话。在这样的情况下,保险行业太需要新的活力注入了,否则大家都会站在原地止步不前。

国家政策支持批准了三家相互保险社,但碍于大众的认知,相互保险在国内发展缓慢,尤其是和欧美国家相比。虽然业界对相互保是不是相互保险有争议,但相互保对普及相互保险的理念,推动民众了解相互保险的作用确是不容抹煞的。

经过30多年的发展,我国保险市场规模已居世界第二位,保险产品种类也日益增多,但与保险消费者的需求相比,真正从需求出发考虑、切实满足客户风险保障需求的产品还是太少。试点中的相互保险,被寄望于成为一条鲶鱼,推进保险行业供给侧改革,给保险行业注入一些变化和新的活力。

我不知道相互保的出现,是不是动了传统保险行业的奶酪,是不是给保险行业带来了无法控制的风险,是不是没有与相关部门进行充分的沟通。

但我知道,适当的试错总是有必要的,人们也总是要向前看的,创新者也总是源源不断的。如果没有哥伦布勇敢的试错,就没有人类大航海文明的诞生。

而今,相互保退出保险圈,保险行业那条“鲶鱼”被扼住了鳃,它不能轻快地向前游走,不得不说刚刚燃起的相互保险火光又重回熹微,不得不说是一种遗憾。

毕竟,国民的需求在那儿,我们等不起。

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