评测∣余额宝跌破3,这两款产品收益却翻倍

摘要

手上的闲钱还能放在哪里呢?今天,给大家评测两款现金管理工具——创新型存款和短期债券基金。

评测∣余额宝跌破3,这两款产品收益却翻倍

2018年,股市不行、楼市不行、P2P也不行,只好把钱放在余额宝。

万万没想到,余额宝也不行。7日年化收益率已经跌到2.50%,接近腰斩。

评测∣余额宝跌破3,这两款产品收益却翻倍

目前,市场上货币基金的7日年化收益率中位数在2.7%左右,这个收益基本等于坐等贬值。

手上的闲钱还能放在哪里呢?今天,给大家评测两款现金管理工具——创新型存款和短期债券基金。

先给大家介绍下这两个玩意都是啥,首先说下创新型存款:

现在市场上的创新型存款,底层资产是5年期定期存款,创新的地方在于它可以随存随取,还能享受接近5年期定存的收益,收益率一般在4.0%-4.4%。

怎么做到享受活期灵活性的同时享有定期的高收益呢,以京东金融上的明星产品富民宝为例,比如你买了1万元的富民宝,相当于你在重庆富民银行存入了1万元的5年期定期存款,当你想取出来的时候,第三方金融机构接手了你这份1万元的定期存单,然后把本息还给你。

因此这里隐藏着两个隐患:

(1)第三方金融机构接手你的定期存单,利息是由人家定的,因此创新型存款不比定期存款,收益可能会发生变化的。

(2)如果哪天大家发现更好的投资渠道,比如牛市来了,很多人把创新型存款取出来投入

股市,第三方金融机构没那么多资金接手,创新型存款可能真的变成5年期存款了。

而短期债券基金其实是加强型的货币基金,投资的一般是1年内到期的高等级债券,也就是安全性比较好的债券,因为投资的债券期限较短,所以受利率变动的影响也较小,收益比较稳定。

这里简单给大家介绍下,为什么债券基金的收益会受利率变动的影响,假设网赚58买了1000元的1年期国债,利率是4%。

不巧的是没过多久又发行了一批利率是5%的一年期国债,同样是国债,网赚58手上的1年期国债利率是4%,而市场上此时1年期国债利率为5%,网赚58此时想要出售手中的债券的话,就要把1%的利差补上,也就是降价出售。

债券价格=(1000+40)/(1+5%)=990.47(元)

此时网赚58的1000元1年期国债只能卖990元左右,可以看到利率和债券价格是跷跷板的关系,一个变高,另一个就会变低。

这也是债券持有时间短会亏损的原因,因为债券的利息收入不能弥补债券价格降低带来的损失。

短期债券的价格也会受利率变化的影响,但是比较小,因此持有较长时间(6个月-1年),此时就算债券价格下跌,债券利息的收益也足以弥补这部分损失。

现在我们从收益性、流动性、安全性三方面评测下创新型存款和短期债券基金与货币基金的差别。

先看大家最关心的收益:

货基目前的收益在2.7%左右,这一收益目前很难反转;

创新型存款的收益在4%-4.4%,收益较高且很稳;

表现突出的短债基金过去一年的收益为5%左右;

但要知道的是,过往业绩并不代表未来,如果未来央行加息,债市表现欠佳,其收益很可能会下降。

比如2010年和2016年,嘉实超短债的年回报不到2%,远远跑输同期的货基。

不过长期看,短债基金的年化回报在4%左右。

综合来看,短债基金的潜在收益最高,创新型存款的收益最稳,货币基金收益长期看衰。

然后我们再来比较下三类产品的流动性:

创新型存款当天存入当天计息,随存随取,并且不限额度;

货基本来也是随存随取赎回秒到,但是自公募基金新规出台后,快赎额度降至1万,超过1万的部分要第二天才能到账,遇节假日还会顺延。

短债基金基本每日开放申购赎回,通常T+1日到账,遇到节假日顺延。

需要特别提醒的是,短债基金如果持有时间小于7天,卖出的时候会收取1.5%的惩罚性赎回费。

因此,创新型存款的流动性最好、货币基金次之、短债基金最差。

不过需要提醒的是,创新型存款赎回一般单笔限额5万,如果发生极端流动性风险,可能会变成5年期存款。

最后来对比下三者的安全性:

货基的主要投向是货币市场工具和短期债券,大头是货币市场工具,几乎没有亏损风险。

短债基金则全部投资于短期债券,收益率会受到加息降息和债券市场的影响,风险比货基略大,还有亏损的可能,不过持有6个月-1年基本上不会亏损的。

创新型存款应该是风险最低的,属于银行存款类产品。

因此,创新型存款风险最低,货币基金次之,短债基金可能会出现亏损。

整体而言,相比货币基金,创新型存款和短债基金有一定优势。

最后,大家一定会问:创新型存款和短债基金去哪里买?

创新型存款可以上微众银行和京东金融APP购买:

微众银行上的创新型存款叫做智能存款+;京东金融的叫富民宝和当日系列产品。

点击财富,在安心优选上就可以找到富民宝。

同样点击财富,在为您定制上可以找到当日系列产品。

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短债基金可以在支付宝购买,进入支付宝点击财富,输入代码000128、070009搜索,即可找到大成景安短融A和嘉实超短债两只短债基金。

这两只短债基金历史表现不错,想要入手短债基金的菜友可以考虑下。

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最后总结一下:

如果你害怕风险,可以直接买创新存款;

如果你想要追求相对更高收益,可以投点短债基金;

如果你怕麻烦又不在乎现金收益,可以继续选择货币基金。

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