现金贷劫后偷生 “只要你想借,永远有人借给你”

摘要

在监管之下,现金贷风口一度迅速跌落,哀鸿遍野。但现金贷并没有就此销声匿迹。

现金贷劫后偷生 “只要你想借,永远有人借给你”

核心提示:在监管之下,现金贷风口一度迅速跌落,哀鸿遍野。但现金贷并没有就此销声匿迹。

“我不知道后台怎么给我算的,我家里没什么钱,工资也不高,花呗信用度只有三千多,可微粒贷给我的可借额度是5.2万元。”

丁伟称,肯尼亚2018年就上线了50个现金贷平台,像这类政局稳定、经济发展相对原始又迅速的市场更有潜力。

在刚刚过去的“双11”,虽然身上背着2万元的贷款,罗云还是买了近1000元的面膜,因为这是心中的偶像代言的产品。

“没事,花呗提额了。”她对南方周末记者轻描淡写地说。罗云大学毕业不久,在广州做一份普通文员的工作,每个月工资6000元,超一半都花在了追星上,减去租房和日常花销,所剩无几。

罗云迷上的是一位在韩国出道的中国艺人,买唱片、买周边(明星衍生品)、买代言、买同款是再自然不过的事情。2018年年初,粉丝们想集资在韩国买地铁灯牌和巴士广告,给偶像送生日祝福,罗云却拿不出钱。

恰好,在她追的一档国内综艺节目《偶像练习生》中,她看到了现金贷平台“你我贷”的广告,很快就动了心。其实,罗云并不了解现金贷,但只是看到偶像出现在节目中,就增加了好感,“况且,在这么大个节目上打广告,总归是正经的吧。”

于是,从“你我贷”开始,罗云在至今不到一年的时间中,先后向3个现金贷平台借了钱。

就在罗云开始借钱前不久,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称通知)。目的在于整治愈加泛滥的现金贷业务。在监管之下,现金贷风口一度迅速跌落,哀鸿遍野。

但现金贷并没有就此销声匿迹。

很难感受到寒冬

《通知》曾明文规定:暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。

根据国家互联网金融安全技术专家委员会的数据,现金贷行业整顿之前,有近2700家现金贷平台,而据网贷之家的同期数据,其中只有28家持有网络小贷牌照,也就是1%。

这些持有网络小贷牌照的现金贷公司,大多以京东、百度、阿里、唯品会等互联网巨头为主,如仅京东金条一家就拥有4张牌照。

和罗云一样,庞丽也是2017年毕业的大学生,目前在广州当公务员,每个月工资不足8000元。为了奖励自己顺利就业,她决定贷款买个名牌包。

她选择的是在现金贷平台中,日利率相对便宜(0.05%)的微粒贷。微粒贷是腾讯旗下的现金贷平台,动动手指就能借钱。

“我不知道后台怎么给我算的,我家里没什么钱,工资也不高,花呗信用度只有三千多,可微粒贷给我的可借额度是5.2万元。”庞丽向南方周末记者回忆道,当时她对这个数字感到既受宠若惊又十分兴奋,最终用这笔钱一下子买了两个奢侈品包包。

此后却发现,后续的每个月都难以偿还贷款。于是,她开始寻找第二个网贷平台。

一位微粒贷的员工向南方周末记者透露,微粒贷的额度多看信用卡,有无信用卡、有无和微信钱包挂钩,很大程度决定了其可贷额度。此外很重要的一个因素是,贷款人所在的单位,“如果是公务员、国企或事业单位,公积金或社保比较多的,额度也会开得很大。”

广州一家商业银行负责微小贷的职员同样告诉南方周末记者,借款人的单位很重要,“大多银行面向公务员有最基本的5万无抵押贷款,多的甚至有30万。”

自从借过一次钱后,罗云和庞丽都发现,自己被现金贷平台盯上了。两人不管从短信、微信、微博还是今日头条等各个互联网渠道,都能收到很多其它现金贷平台的广告与信息,更多了不少刚接通就问“你要贷款吗”的电话骚扰。

2018年刚火起来的抖音,原本是庞丽平时下班后唯一的消遣,也被迅速攻占,“我差不多看到20家现金贷平台在上面打广告。”

早在2016年8月,银监会就曾发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,其中包含“13条禁令”,有一条规定网贷平台不可在线下推广。然而,借力网剧、网综扩大线上宣传的现金贷平台,恰恰与他们瞄准的目标人群相吻合。

融360在2018年8月发布的一份调查报告显示,在不含房贷、车贷的情况下,使用消费贷的用户中,90后占比达50.17%。而这份报告的调查问卷样本中,近50%的受访者月收入不足5000元,28.57%的人更是以贷养贷。

2018年才一脚踏入现金贷江湖的罗云,很难感受到现金贷行业的寒冬,“满城都是放贷人,只要你想借,永远有人借给你,甚至有人帮你‘还’。”现金贷已衍生出信用卡代偿业务,本质仍是现金贷。

根据中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2018)》,截至2018年9月,中国金融机构个人消费贷款已达35.64万亿元,房贷是大头占20万亿元;短期消费贷规模为8.2万亿元,超过2017年全年,是2014年末的2倍有余。其中,信用卡占6万亿元,持牌消费金融公司和现金贷头部公司的贷款余额各占5000亿元。

变相放贷

对于市场上绝大多数现金贷平台来说,2017年的通知就相当于死亡通知书。其中最致命的一条莫过于重申不得超过36%的实际年化利率红线。

“大家都知道监管文件要来,但是真的来的时候,行业还是大震荡。”广州一位现金贷平台老板丁伟向南方周末记者直言,“说实话,如果借款期限很短,只有几个月,36%的利率是很要命的,我们根本回不了本。”

丁伟算了一笔账:电视剧综艺上的广告费要100万—200万,给到中介的钱也不少,风控和数据调取也要费用,再加上坏账率攀升,一个用户整体成本约150元—200元。借款多一点还好,但其实很多年轻人都是小额借贷,3000元以下的刚需。“假设只借1个月,差不多只有90元的获利。”

许多野生的现金贷平台选择铤而走险,继续变相高息放贷。

有的平台借助“砍头息”,“砍头息”指的是在借款时,放款者先从本金中扣除一部分钱作为利息,实际利息远超合同上看到的利息。

2018年4月,叶先生在21聚投诉(中国电信主办的公益性消费投诉平台)中发起投诉:他于2017年4月2日在上海一家现金贷平台借款3000元,当天银行到账3000元的同时,自动扣除“借款手续费”和不知名头的“收费”共333元,实际到账2667元,可是要还的本金还是3000元。这333元就是被砍掉的“头息”。目前投诉显示已跟进,还有56人因类似情况参与了联名投诉。

伪造消费场景,搭售其它商品以增加利息的“玩法”还有很多。互金整治办曾点名“MO9信用钱包”,该平台曾要求客户购买199元但并无实际作用的会员卡,用户借款2000元,名义年化利率为36%,14天本应还款约2028元,但是加上会员卡的199元,实际年化利率高达295%。

鉴于此类互联网消费投诉越来越多,2018年5月5日,被称为“59号文”的《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》文件下发,文件对上诉乱象进行了点名批评和清理整顿。

中国人民大学财政金融学院罗煜对南方周末记者表示,59号文再一次确定,整改政策靴子已经落地,这一回是良币淘汰劣币的时候了,互金平台必须将风控重心由贷后转到贷前,“36%的红线并不过分,高昂的成本反映的是网贷平台风控和大数据的能力欠缺。”

2345贷款王作为曾经的现金贷行业巨头,2018年停止了现金贷业务,大量裁员。原内部员工向南方周末记者透露:“我们的风控大部分是靠人工看excel表格审核的,而坏账的成本最终用销售的工资抵扣。”

新流财经在10月盘点了20家曾经的头部现金贷平台,许多没有牌照但继续放款的有12家,一般都调整了利率、控制了规模,并且新增消费场景以满足监管要求,如魔法现金和达飞云贷都新增了商城,趣店新增了大白汽车业务。

停止放贷的8家中,3家转型贷款超市和流量平台;3家布局线下和海外业务,以东南亚地区为主;还有2家似乎退出了市场,南方周末记者查询简单借的官方微信公众号,最新的推送还停留在2018年1月。

转型做“贷款超市”,即贷款产品搜索平台,用于对接金融机构和潜在用户。南方周末记者在APP平台上搜索“贷款”或“口子”,发现大部分被推荐的APP并非贷款平台,而是贷款超市。丁伟表示:“我们获客成本高也是因为贷款超市越来越多,话语权越来越重。除非是老客户复贷,要想获得新客户还是得和贷款超市合作,平均一个注册用户8元,越是头部超市的还越贵。”

“如果说去年年底监管通知下发后走了一半的人,59号文出来后就再走了一波。”丁伟于2018年7月关闭了国内所有业务,决定出海谋新出路。据他了解,从2017年年末监管开始,已经有很多现金贷老板赴南洋淘金,当时出海的80%都是去印尼。因为那边人力成本低,雇人便宜,设立纯外资公司也不过500万左右。相比之下,菲律宾还要求雇佣至少50名当地员工。

不过,短短不到1年时间,印尼的监管也随之加严。“听说OJK(印尼金融服务管理局)已经开始抓牌照了,而中国人很不受待见。我现在准备去非洲市场。”丁伟称,肯尼亚2018年就上线了50个现金贷平台,像这类政局稳定、经济发展相对原始又迅速的市场更有潜力。

(应受访者要求,罗云、庞丽、丁伟为化名)

互动:你接到过现金贷的短信吗?

网赚58:专注互联网冷门项目,紧跟最新最热创业信息,分享经验心得,揭秘套路,是网赚客的聚集地,主要项目有高回报项目和薅羊毛活动

网赚58-专注互联网冷门项目
  • 风险提示:虽然项目都是经过仔细考察的,但是还是要提醒 投资有风险,请谨慎衡量
  • 一手消息:请加入QQ禁言群,获取最新消息

发表评论

:?: :razz: :sad: :evil: :!: :smile: :oops: :grin: :eek: :shock: :???: :cool: :lol: :mad: :twisted: :roll: :wink: :idea: :arrow: :neutral: :cry: :mrgreen: