债转“潜规则”浮出水面,不知道就危险了

债转“潜规则”浮出水面,不知道就危险了

核心提示:最近关于“债转”,有不少新情况发生。有人说自己想下车却没人接盘,有人竟然遇到自动转股权的情况。那么债转到底是否合法,又存在着怎样的“潜规则”呢?

“申请债转,结果给我自动转了平台股权,这是什么情况?”

最近后台很多投友给观察君留言,说自己想下车,债转后却没人接盘;有些甚至出现了自动转股权的情况,真的是令人发指。

那么今天观察君就来给大家聊聊“债转”这件事。

P2P成为大众喜爱的投资产品,主要是因为投资门槛低且收益率高,多数平台百元甚至十元起投,平均年化收益率能够达到10%,很多平台的收益率都高于平均值。

作为固定收益类理财产品,有特定的期限,起初债转的存在是为了增强产品的流动性,也成为了P2P的一大特色。

P2P属于互联网金融,有互联网属性的都讲究用户体验,债转赋予投资人突破期限束缚的权利。如果投资人急需资金周转的情况下,能够通过债转提前变现。

加上网贷监管规定,平台不得将融资项目的期限进行拆分。对于投资人来说期限越长,承担的风险越大,因而平台的中长标成交难度也随之加大。

债转的存在不仅提高投资体验,大大的提高了P2P的中长标成交率,让P2P更加灵活,更具可操作性。

债转是否合法?

债转,即债权转让,是指合同债权人将其债权全部或者部分,转移给第三人的行为。

《合同法》第79条中规定,下列三种情形的债权转让不合法:一是根据合同性质不得转让;二是按照当事人约定不得转让;三是依照法律规定不得转让。

因此,只要没有违反法律的三条规定,债权转让的行为是允许的。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确指出,禁止平台开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。

在《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中规定,以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,认定为违规。同时,各网贷机构不得以出借人所持债权作为抵(质)押,提供贷款。

债权转让满足合法性还有三个重要条件:一是为解决流动性问题;二是出借人之间转让;三是低频次。

过去一段时间,由于互金行业监管的不到位,导致债转被“妖魔”化了,很多合规的平台也不敢宣传,甚至把债转区域都改在了二级菜单之下,不显眼的位置。

但无论是法律层面,还是近期出台的监管层面,都没有明确禁止债权转让,合法合规的债权转让收到法律保护和监管层的支持。

小心债转“潜规则”

先给大家举个小栗子:

平台发出某借款人需求100万借三年的标的,假设有10个出借人投了这个产品,每人投资10万。理论上,这10个投资的资金要放在借款人那里满三年,才会得到本金和约定的利息。

三年的周期对投资人来说,太长了,所以平台设定产品的锁定期为“90天”,也就是说,满三个月允许投资人提出“我要把钱取回来”的申请。

然而,当其中一个投资人真的提出债转申请的时候,平台其实是没有钱可以还给的。因为100万都在借款人手里,要借满三年才会归还!

这时候投资人需要等到有新的投资人愿意出借10万,接下债转标,投资人才可以把债权转移给下一个投资人,拿回自己的本金,并给予平台一定的服务费。

首先投资人必须先搞清楚,自己投资的平台是否有债转标。

据观察君的了解,产品类型越为齐全的平台,其拥有债转标的可能性越大,也会设立专门的债转区域。如陆金服,拍拍贷,点融网在网贷产品类型设置方面较为全面,因此拥有相应债转区域。

债转“潜规则”浮出水面,不知道就危险了

再者要弄清楚债转“锁定期”和“债转审核期”。

债转“潜规则”浮出水面,不知道就危险了

如上图所示,持有60天后可转让也就是该产品“锁定期”为60天。各平台不同产品不同,锁定期也可不相同,分为30天、60天、90天、180天等等。只有在锁定期之后,投资人才可以在平台上发布债转信息。

一般平台都会设有“债转审核期”,当投资人申请债转之后,正常情况下基本当天或者推迟1-2天后即可审核通过。

但近期受到行业大环境的影响,投资人唯恐钱打了水漂,都迫切的想要全身而退,债转人数较多,平台运营人员有限,处理需要时间。有些平台设置了3天,甚至7天的债转审核期。

延长审核时间,对于平台来说都是缓兵之计。一方面是想通过“麻烦”,打消部分投资人债转的念头;另一方面也是怕无人接手,造成更大的负面影响。

债转主要有两个优势,一是期限和收益率比直投更可观,二是买入即起息不需要等满标和工作日。

在大环境稳定且平台正常运转的情况下,每天进入平台的投资人会大于退出的投资人数量,所以债转完成速度就会很快。例如,和你一起满3个月想退出的人是100人,而新的投资人有200个,你肯定可以很快转债成功,顺利退出。

而大环境不稳定的情况下,退出的资金比进入的资金多,匹配不足,资金链紧张,债转就会变慢。加上现在很多大平台为了吸引投资人都在加息,部分投机的人会想把以前比较低息的退出来,转而投现在的高息标,这也加重了债转负担。

遇到平台债转慢耐心等待的前提必须是真标,假标都是扯淡。

花样债转大全

每次金融的动荡都离不开流动性,P2P也一样。如今,所有现存在运营的平台几乎都面临着债权转让难的困境,于是不少平台也变换着债权转让花样,如提供折价债转、债转股、债转物、债转消费等等。

折价债转可以让“乱世中”求稳的投资人先下车,亏点就亏点,属于割肉求生。同时,给新来的投资者带来一定利润空间,也给平台维持下去提供了“养分”。但是朝远了看,若平台合规运营下去,折价债转对新投资人的吸引力势必会影响到新项目,这并不利于平台的发展,一旦平台发展不下去,还是会反噬投资人。

债转股是特殊环境下的创新之举,但争议性很大。有的投资人认为这样可以让平台度过难关,守护住自己的本金和利益;有的投资人认为这是变相的把自己一起“拉下水”。

债转房需要满足一定的投资金额,对于小额投资人来说,简直是不用想的。至于债转物,这个物品的价值本身水分就比较大了。所以,尽量可能避免债转物。

债转消费大抵是有背景的平台,没有资金库存也是事实,但谁也不愿意砸了招牌,所以“强制性消费”在所难免。有的投资人可以说是把房钱、老婆款放在了平台上,有的是从牙缝里挤了钱想要获取点利息,谁知现在只能搭着平台的消费马车“潇洒”走一遭了。

无论如何债转都应秉承着投资人自主原则,若平台自动转化投资人的债权,属于侵犯了投资人的权益,是违规行为,大家应该注意!

互动:你的平台有债转吗?你做过债权转让吗?欢迎留言分享~

(本文已获授权转载,文章内容属作者个人观点,不代表网赚58理财立场。)

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