评测︱合众e贷:消费贷为主车贷为辅的组合拳,打得风生水起?

摘要

曾经,车贷板块在P2P行业中被众相争夺,但由于行业政策的影响,车贷板块运营难度加大。

曾经,车贷板块在P2P行业中被众相争夺,但由于行业政策的影响,车贷板块运营难度加大。

如今,在所有资产类型中,由于具有小额分散的特征,众多平台趋之若鹜地做起了消费贷产品。

而合众e贷就是曾经主打车贷,如今以消费贷为主的平台。

在之前的雷潮中,合众e贷安稳渡过,平台情况到底如何,来看看合众e贷具体的回访报告。

(合众e贷承诺以下内容涉及的数据及所提供的资料说法无误,为其真实性负责,网赚58理财已备份录音速记,为内容客观性负责。评测内容不构成投资建议,请投资人自行把握投资风险,自负盈亏。)

合众e贷成立于2015年11月,由温兆斌和广州金迅源汽车租赁有限公司共同出资成立,董事长温兆斌同时也是平台的实际控制人。

2016年11月,合众e贷获得TCL集团旗下TCL创客空间的战略入股,实缴资本增至5000万,平台目前是广州普惠金融协会副会长单位,深圳互联网金融协会会员单位。

(合众e贷职场)

截至2018年7月30日,平台存量规模约为:119541.26万元。

从平台近三月的成交金额、发标数量和月末待收金额、待收笔数来看,暂未发现资金大幅流出、笔均金额剧增等异常情况。

不过按照7月份的行情来看,平台的月净利润下降至1000万元,如果P2P行情再不回暖,平台的盈利能力可能会有所下降。

资产模式

目前,合众e贷的资产包含消费贷和车贷,消费贷占比91%,车贷占比9%,此外平台还开发了一款新产品——社保贷。

产品表现形式除了散标和债权转让标之外,还有自盈存Plus。

自盈存Plus是一款自主投标工具,用户授权加入自主投标后,系统根据用户的授权条件为用户匹配标的、循环出借、分散投标,以提高出借人的资金利用效率。

自盈存Plus对应的底层资产类型是消费贷和车贷,后期或许会加入社保贷。

具体来看,消费贷的资产来自“好易借”这款app。

也就是说,用户在平台上投资的消费贷标的,对应的借款人来自好易借。

目前消费贷的期限主要为12个月,人均累计借款金额为5963.05元,笔均借款额度为5067.32元。

车贷资产主要为车辆抵押贷,资产端主要来自广东及其邻近省份的省会城市,目前该资产端在全国有6家门店。

车贷的期限主要有3个月、12个月以及24个月,平均借款期限约6个月。目前车贷项目80%以上是散标,20%以上是自盈存。

新开发的社保贷则是根据社保、公积金缴纳情况进行审核的一款大额信用贷产品,期限为12个月—18个月。

相对消费贷而言,社保贷的额度更高,起步在2万到5万之间。

贷后管理

平台的贷后催收流程是这样的:

合众e贷在借款人当期还款日的前5天开始介入,倒数第4—5天进行短信提醒还款,倒数1—3天进行电话提醒还款,逾期后再由合作的第三方担保公司,也就是深圳市大地信通担保有限公司(以下简称大地信通担保),进行电话催收。

工作人员通常是从早上10点到晚上10点之间进行高频率催收,轮班,遇到逾期率或坏账率稍高的情况,就加班进行催收。

逾期不超过60天的,大地信通担保自行催收。M2以上(逾期超过60天)的,再进行委外催收。

大地信通担保对于贷后管理有较为严格的考核要求,进行互联网仲裁前控制在3.5%以内,M3+(逾期超过90天)就会进行互联网仲裁。

贷后管理方面,暂未发现什么异常。

风控分析

截至2018年9月5日,平台借贷余额笔数339444笔,前十大借款人待还金额占比仅0.05%,最大单一借款人待还金额占比0.005%。

从资产模式来看,消费贷小额分散,车贷资产真实,风险相对可控。

在消费贷的风控上,平台利用了大数据技术,从1000多个维度对借款人进行评估,对“18岁以下”、“学校”、“严重逾期”等多个敏感因素进行排除,通过算法对借款人的逾期概率进行测算后做出相应的放款决策,并且进行动态随机抽样分析来校正模型。

人员方面,消费贷风控人员有50人,审核人员30人,模型相关人员20人。

(合众e贷风控中心职场)

另外,平台引入了第三方担保公司深圳市大地信通担保有限公司,当借款人逾期时,担保公司会先行垫付给投资人。

(担保公司职场)

据平台透露,目前有海外上市计划,已有CFO一职。其他信息平台暂时保密。就消费贷行业而言,逾期率和坏账率会相应地抬升,对平台的盈利会有所影响。但由于担保公司的催收力度过硬和时间较长,而且合众e贷已和某风控数据公司完成联合建模,平台称目前效果较好。

车贷方面,由于受暴力催收政策影响,行业整体逾期率上升。不过平台目前该业务存量占比较低,虽受影响,但风险相对较低。

合规情况

合规方面,平台于2017年8月上线了上海银行存管。

另外,平台目前已收到整改报告及其内容,已获得法律意见书进入了备案工作新阶段。

菜导总结

平台产品体验较好,在行业内知名度较高,高管金融从业经历较为丰富、道德风险较低。

资产端消费贷小额分散,符合监管限额要求的同时风险相对分散;车贷资产虽受到行业政策影响,但业务存量占比低,风险相对较低。

由于行业影响,相对于2017年5000多万的利润应该会略有下降,而流动性方面,平台表示由于是消费贷,点对点,挤兑风险相对较小,在整个雷潮中一直保持到期当晚凌晨就能回款。

在今后的投资中,大家切不可抱着平台刚兑的想法,对风险有理性的认知,并且要在投资前就做好资金规划三思而行。

以上就是本次合众e贷回访的主要内容,点击直达链接可以了解平台更多情况。

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