中国的现金贷坑爹?那是你没见过美帝的!

摘要

上周天,菜导分享了Netflix制作的《黑钱(dirty money)》中关于特朗普的内容。

上周天,菜导分享了Netflix制作的《黑钱(dirty money)》中关于特朗普的内容。

很多菜友留言说这一系列纪录片看起来不错,希望菜导多聊聊,那么今天菜导就来给大家八一下《黑钱》的第二集:《发薪日贷款》。

01、是天使,还是恶魔?

故事从美国著名冠军赛车手斯考特·塔克被抄家开始。

影片伊始,政府人员正在从斯考特家里将贵重物品全部装车拉走,包括曾经帮助他5次夺得锦标赛冠军的方程式赛车。

看着丈夫心碎的表情,斯考特妻子基姆塔克于心不忍。她痛恨政府没收走自己家的东西,呼吁人们不要购买被政府拍卖的物品。因为这变相在摧毁她的生活。

不仅被抄家,全家人的日常消费都处于政府的监视、管控中。斯考特和他的妻子无法使用银行卡和信用卡,不允许贷款买车等高消费行为,日常生活账单只能有朋友代为支付。

这些豪宅房产,连同豪宅里面的收藏品、奢侈品全部被政府没收。一切归零,什么都没有了!斯考特认为自己正在处于被活埋的境地。

基姆塔克觉得这简直就是做了一场噩梦,她坚信自己的丈夫无罪,他所从事的,是一件有意义的工作。

然而,卡车司机沃特·阿切尔显然不同意她的观点。

沃特是4个孩子的父亲,常年在石油天然气运输公司开车。这几年行业越来越不景气,沃特明显感觉到入不敷出,生活过得很拮据。

为了维持家用,以及照顾孩子,沃特决定上网申请“发薪日贷款”。

上世纪80年代,发薪日贷款诞生于美国,后来传播到了欧洲、加拿大、澳大利亚等地。这是一种小额贷款,只要有银行卡和工资单,即可放贷。通常借款额在100美元-500美元之间,期限在2周左右,属于一种超短期借贷,类似于中国的“现金贷”。

美国超过2/3的人大概每月发两次工资,这些人大部分是美国的蓝领工人。在日常消费中,他们有很强的资金需求。部分白领则需要现金来偿还信用卡账单,达到资金周转的目的。因此这些业务几十年来一直长盛不衰,且在互联网时代越发迅猛。

贷款公司通常要求他们发薪日当天即要偿还上一期贷款,因此被称之为“发薪日贷款”。

而卡车司机申请借贷的公司,正是赛车手斯考特开办的一家发薪日贷款公司,名为“AMG”。经过二三十年的经营,AMG已成为全美数一数二的发薪日贷款公司,每年的贷款成交量竟高达100亿美元。

卡车司机打算借款500美元,加上150美元的利息,总共须还650美元。尽管利息有点高,但还不赖,沃特坚信自己会还得上的。

按照合同规定,每到发薪日,贷款公司定期从银行账户里划走75美元。一切皆在情理之中,这似乎是自动还款。卡车司机认为,用不了几期,这650美元就还完了。

然而事情却出乎他的意外,发薪日贷款没他想得那么简单。

眼看着还差几十块钱就要还完了,有一天他突然收到银行账户被透支的信息,才恍然大悟。原来贷款公司在没有得到他授权的情况下,从他银行账户里划走了950美元。看着透支的账户,他简直吓呆了!

后来和客服电话沟通才明白,原来之前每期划走的75美元,并不是直接用来还款,而是未全款结清贷款所产生的“贷款续期费”,用中国人的话理解就是“滞纳金”。想要还款,必须要本人亲自登陆网站手动还款。

而对绝大部分人来说,以为自动扣款就是还款。

正是靠着这种欺诈和隐瞒,发薪日贷款公司将无数个贫穷家庭拖入债务的深渊,利滚利,永远无法还完自己的债务,生活质量一降再降。

卡车司机正是150万个受害者中的一员。发薪之日,正是他被榨干之日。

面对导演,他气愤地说到:“他们要插爆我的菊花,还不用凡士林!”

对于穷人来说,以为是糖果,谁知道却是炸弹。发薪日贷款,到底是英雄,还是恶棍?

02、令人咋舌的高利贷

AMG到底如何榨干穷人的呢,我们来看一组数据。

影片中以借贷300美元为例。本金300美元,手续费90元(可认为是利息),总共需还款390美元。

每期扣款90元贷款延期手续费,连续10期结束,最后还款总额竟高达975美元。足足是本金的三倍之多。

资本家的丑恶嘴脸,可见一斑。

那么这笔巨额的高利贷,年化利率是怎么计算的呢?

美国社会通常每月发工资两次,每期14天,也就是说,10期就是140天。

因此,这笔三百块钱的贷款年化利率为:

(975-300)÷300÷(140÷365)×100%=587%

看清楚了没有,全年下来,利息竟然是本金的5倍之多!将中国的高利贷(36%)远远抛在身后,利息是美国黑手党放贷团伙的两到三倍!

即使是美国教父白兰度再世,也只能跪拜在斯考特的脚下。

更有甚者,在没有监管的州,某些小贷公司放贷利息甚至高达1000%。

而为此付出高昂利息的,正是一群最脆弱,最难以辨别金融诈骗的底层穷人。

03、诈骗伎俩

这种杀人不见血的高利贷,你以为客户都是自愿上钩的吗?大部分不是的。

事实上,这些贷款合同大多数是带有欺诈性的。这些底层大众缺乏风险意识,也难以分辨金融诡计,借款之初并不会意识到,自己即将踏入债务泥潭。在签署完欺诈性合同之后,糊里糊涂就上了贼船。

由斯科特的商业律师蒂姆缪尔所带领的律师团队,编写的借款合同,措辞非常冗肿复杂。合同文件里布满大量的术语和绕口长句,关键句子散落在众多无关的字句中。故作高深,使人没有耐心看下去。

事实上,这样的合同需要专业律师才能还原出本意,普通人根本看不懂。

因此,合同欺诈的背后,正是众多高利贷悲剧产生的根源。

马克思在《资本论》曾经引用了英国经济评论家托约邓宁的名言:

“如果有10%的利润,资本就保证到处被使用;有20%的利润,资本就活跃起来;有50%的利润,资本就铤而走险;为了100%的利润,资本就敢践踏一切人间法律;有300%的利润,资本就敢犯任何罪行,甚至冒绞首的危险。”

正是靠着这种掠夺性贷款业务,多年来,13亿美元的血汗钱,正源源不断地进入他的腰包里。

斯考特年赚1亿美金,住豪宅,玩豪车,花费大量巨资供养自己的车队。

他还拥有一个巨大的个人博物馆,甚至还买下私人飞机,供自己环游世界,过上穷奢极侈的生活。

而彼处,卡车司机正在忍受着断水断电,没有冷气的生活,薪资永远不够还贷,4个孩子面临饿肚子的境地。

政府为了杀一儆百,决定对斯考特动手。最后不仅抄了他的家,还判了他16年有期徒刑,罚款13亿美元。作为从犯,斯考特的律师蒂姆缪尔也被判了7年徒刑。

影片最后,斯考特看着家中的东西被一件件搬走,心中百般滋味。

导演问他:“你认为你是个有道德的人吗?”

斯科特停顿了3秒,眼神躲避,回答道:

“我是个商人。”

04、现金贷,应何去何从?

发薪日贷款,其实是上世纪80年代美国“信贷民主化”的产物。

一直以来,信贷都是稀缺资源,垄断在传统金融机构手中。对于嫌贫爱富的银行来说,底层人群注定得不到金融服务。

而对于穷人来说,信贷应该民主化,犹如总统选票一样,民众也有选择金融机构服务的权利。因此诞生了这场轰轰烈烈的民主化运动。

在这场运动中,作为“边缘性金融机构”,发薪日贷款公司应运而生,填补了传统银行的空白,为大量中低收入群体提供信贷服务。这一点上,和中国的P2P、现金贷非常类似。

另一方面,传统银行由于风险控制和成本控制方面的原因,不太愿意服务这类人群。

高昂的抵押物,冗长的审核期,严苛的贷款要求,将大量急需资金的中下层人士堵在银行门外。

而现金贷秒速放款,小额,短期等特点迎合了广大中低阶层的消费需求。

可见,对于低收入群体来说,需求是真实存在的,而且是一个巨大的市场,这一点中美两国并无二致。因此,这给了现金贷公司提供了发展空间。

但缺乏约束和监管,放任现金贷野蛮发展,会带来巨大的社会问题。

比如,前几年出现的“裸贷”,大学生贷款,“套路贷”、“黑心贷”现象频发,由于不合理借贷导致年轻生命的逝去,毁掉了无辜的家庭。从这一点上看,现金贷是有原罪的。

有人说,现金贷是英雄,可解燃眉之急。

更多人说,现金贷是恶棍,敲碎骨头吸髓。

有人为现金贷辩解:这是解了穷人燃眉之急,帮了他们大忙。不给他们贷款,他们要么去贷心更黑、手更辣的钱,要么就铤而走险了。

又有人抛出更尖锐的批评:这些人会去贷现金贷,还不是放贷者的怂恿?现金贷解决的“燃眉之急”,就是自己创造出来的!

但实际上,存在即合理,我们既不能把现金贷夸到天上去,任其“放飞自我”,也不应把这种业务贬得一无是处,恨不得斩草除根。

堵不如疏,菜导觉得,我们应该做的,是思考怎么合理合法地满足这部分客户的真实需求,尽早解决行业痛点,使行业进入良性循环。

对于客户来说,也因引导他们更理性、更有规划地使用现金贷,在预估未来的资金流风险的情况下,避免寅吃卯粮。

互动:原创不容易,希望大家多多支持我,为我留言、分享。对于文中的发薪日贷款和如今中国的现金贷,你怎么看?欢迎留言分享~

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