​评测|百金贷:车贷玩出新花样,3年炼成30亿

​评测|百金贷:车贷玩出新花样,3年炼成30亿

核心提示:随着汽车金融的发展,以车贷资产起家的P2P平台遍地都是。相比常见的抵押和质押的车贷模式,以租代购的模式显得比较新颖。这种车贷模式的平台可投性如何呢?我们今天来评测一下。

自从监管层下发P2P平台的限额令之后,车贷资产凭借小额分散的特点,一下子成为了各家平台发展的重点资产。

车贷资产大致可以分为三类模式:一类是抵押贷,一类是质押贷,还有一类是今天我们要重点讲到的——以租代购。

什么叫以租代购呢?通俗点理解就是,用车人与汽车金融租赁公司签订汽车租赁合同,通过每月按时向汽车金融租赁公司给付租金的方式,获得车辆的使用权,并可在一定期限内购买此车。

那么,以租代购的需求有多大呢?

大家应该注意到,电视、网络、楼梯间都是铺天盖地各种0首付以租代购的广告,过年回老家各个都买了小汽车。

这几年,随着消费升级,汽车金融在三四线城市迎来爆发式发展,而这些城市的消费者手头不宽裕又往往是信用白户,难以从银行贷款分期购车。

而以租代购,一方面能帮助汽车企业拓宽新的销售渠道,另一方面也能为消费者提供更加便捷的购车方式。

P2P平台介入汽车以租代购市场,则把用车人、汽车金融租赁公司、车企4S店等整合起来,形成一个完整的利益链:

用车人,也就是说P2P平台上的借款人,通过每月付租用车;

车企4S店通过这种方式来销售自己的车辆;

投资人通过出借资金获得一定的利息;

汽车金融租赁公司则收取相关的服务费用。

当然,从更大范围上来讲,跟汽车相关的上下游及周边产业,比如车险、汽车美容、汽车维修及改装等行业,都能借此得到发展和获利。

最近,网赚58理财风控团队实地调研了一家专注二三线城市汽车以租代购的P2P平台——百金贷,我们一起来看看下这家平台的风控如何?值不值得投?

(百金贷承诺本评测涉及的数据及所提供的资料说法无误,为其真实性负责,网赚58理财已备份录音速记,为内容客观性负责。请投资人自行把握投资风险,自负盈亏。)

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运营3年多成交规模超34亿元

百金贷,成立于2014年12月,是北京荣盛信联信息技术有限公司旗下的一家专注于汽车领域的P2P平台。

北京荣盛信联信息技术有限公司由古超投资设立,公司实际控制人为古超,现持股比例为古超90%,陈鹏飞持股10%。

2017年8月16日,百金贷获得海外资本“星達(新加坡)集團控股有限公司” 1000万美金的战略入股投资,折合人民币6580万元。

百金贷方面称:“从最新的注册资金变更上可以体现星達(新加坡)集團控股有限公司入股的情况,但由于外资变更手续过于繁琐,目前是由陈腾飞代星達(新加坡)集團控股有限公司持股。”

百金贷总部在北京,地址位于北京市朝阳区光华路4号院东方梅地亚A座1908,另设有郑州分公司,郑州分公司地址位于郑州市郑东新区商务外环路29号国泰财富中心2008。

根据实地调研了解到的情况,百金贷北京总部为市场品牌、运营管理及产品中心,郑州分公司涵盖了后援支持中心、风险控制中心等部门。

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(百金贷郑州分公司)

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(百金贷北京总部)

百金贷一直在汽车金融领域发力,目前确立了汽车以租代购的核心业务。

截至2018年2月24日,百金贷已运营3年多时间,累计成交总额34亿711万元。

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主打两类产品

平台产品分两类:百金袋、百金计划。

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合作资产

从实地调研了解到的情况来看,百金贷平台上的资产主要来自于一家叫“妙优车”的合作机构。

妙优车隶属于北京聚融优合技术有限公司,核心业务模式就是汽车以租代购。

感兴趣的菜友可以登录妙优车官网(www.miaoyouche.com)了解,也可下载手机APP妙优车,信息披露情况比较好。

目前,妙优车与超过40个汽车品牌商建立合作,业务已覆盖全国主要省市,截止到2017年底,其统一VI形象的门店和展厅超过100家。

2017年11月,妙优车签约形象代言人古天乐。今年春节期间,妙优车电梯数字广告与各大院线广告已同步投放。

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(妙优车郑州办公地及门店)

妙优车相关负责人表示,以租代购的优势在于以租赁方式降低购车门槛。

将裸车款、购置税、牌照费用、保险、其他税费全部作为分期付款对象,购车人只需提供简单的个人资料(驾驶证、身份证、银行卡),即可办理手续。

签订合同后,支付车价款项5%-15%左右费用,灵活选择24—48个月分期还款,即可取得车辆使用权,之后每月按期还款,最快1天提车

待租赁期结束,通过汽车过户,客户即可获得车辆所有权。

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风控如何把关

百金贷的核心业务主要是围绕汽车以租代购模式开展,同时也有汽车抵押/质押类模式的业务。

具体来看,百金贷的底层资产以汽车抵押或汽车质押借款、汽车按揭周转借款、汽车以租代购保证金借款、汽车以租代购购车款借款为主。

那么,如何保证借款人顺利还款呢?这就考验百金贷的风控能力。

首先,车贷模式都是以车辆为担保物,如何控制车辆非常重要。

一方面百金贷引入车辆GPS定位系统实时监控车辆动态数据,另一方面增加了担保保障,所有业务合作机构都要提供连带责任担保。

然后,在资金借贷期限上进行严格控制。基于车辆抵押或车辆质押的短期资金周转类借款项目,借款期限控制在3个月以内,基于汽车以租代购模式为基础的定向用途类资金借款项目,借款期限为6个月以上。

还有就是百金贷的多重风控流程。进驻合作机构开展尽调,对合作机构提供的借款人进行二次风控,对逾期问题进行提前分析和预警等。

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合规性和投资体验较好

百金贷已于2017年7月19日上线了贵州银行存管系统,等保三级、ICP证也都有了。

下载百金贷APP后,登录并开通贵州银行资金存管账户,充值再前往投资,整个操作过程比较顺畅。

在投资过程中,可以看到借款人的身份证、借款合同、个人征信报告、驾驶证等资料。

投资后也会生成对应的电子合同,为了用户隐私,关键信息进行了打码。

​评测|百金贷:车贷玩出新花样,3年炼成30亿(百金贷APP投资截图一) ​评测|百金贷:车贷玩出新花样,3年炼成30亿(百金贷APP投资截图二)

菜导总结:

从当前的情况来看,百金贷具有以下特点:

1、结合近两年的运营情况来看,百金贷的线上运营能力以及线下资产端的获取能力,在2017年确实取得了比较大的进步和提升。

​评测|百金贷:车贷玩出新花样,3年炼成30亿

(截图来自于百金贷官网)

2、从资产端合作机构来看,妙优车发展势头正猛,二三线城市消费升级带来的市场空间广阔,而汽车以租代购模式可以将车辆损失的风险控制在更低的水平,这对百金贷算是利好。

3、尽管百金贷获得海外资本“星達(新加坡)集團控股有限公司” 1000万美金的战略入股投资,但由于外资变更手续过于繁琐,目前由陈腾飞代星達(新加坡)集團控股有限公司持股。

4、百金贷股东古超,陈鹏飞分别负责百金贷资产端开发和贷后管理的核心工作,并采用外聘专业人才作为核心高管团队,属于职业经理人性质,带动平台近年来快速发展。

5、当然,在这段高速发展的时期里,百金贷也在理财端投入了不少渠道进行获客,百金贷方面称之前平台正处于推广期,且只针对首次投资的用户有部分奖励,目前渠道投放在逐渐精简优化,这一块投资人可多关注。

好了,关于百金贷的评测就到这里,感兴趣的菜友点击下方「直达链接」注册投资,即可获得1288元新手红包+最高3%的投资年化奖励。

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